VIP Studio - revista „Știința modernă. Probleme legate de creditarea întreprinderilor mici și modalități de a le rezolva. Credite pentru intreprinderi mici si mijlocii

Micile afaceri și-au ocupat de mult timp nișa în dezvoltarea economică a țării. Pe întreprinderile mici se bazează mari speranțe pentru a ridica nivelul de dezvoltare a statului. De aceea statul dezvoltă numeroase programe care au ca scop asigurarea și îmbunătățirea întreprinderilor mici. De exemplu, Federația Rusă face concesii întreprinderilor tinere, oferind astfel de întreprinderi posibilitatea de a se înregistra gratuit. Dar totuși, întreprinderile mici nu pot concura în mod activ cu întreprinderile mari, deoarece acestea sunt în mod constant înfometate din cauza penuriei financiare.

Probleme în creditarea întreprinderilor mici

Micile afaceri nu sunt susținute de investiții și împrumuturi. Putem spune cu siguranță că principala problemă care împiedică întreprinderile mici să se înființeze și să se dezvolte este problema financiară. Întreprinderile mici folosesc în medie treizeci la sută din fondurile lor, adică capitalul lor de pornire, pentru a-și asigura activitățile; pentru a-și extinde capacitățile de producție, întreprinderea încearcă să atragă resurse stabile, pe termen lung. Cu toate acestea, întreprinderea nu se poate baza pe obținerea de împrumuturi de la bănci, deoarece băncile însele nu inițiază această problemă.

Problemele creditării micilor afaceri pot fi împărțite în două blocuri, în funcție de latura relațiilor de credit.

Probleme bancare:

Afacerile mici pentru structurile bancare sunt o zonă cu risc ridicat, prin urmare, aceste organizații acordă preferință întreprinderilor mari care și-au aprobat deja statutul pe piață;
Nivelul scăzut de profitabilitate al întreprinderilor mici pentru instituțiile financiare în comparație cu organizațiile mari poate fi numit și o problemă în creditarea întreprinderilor mici;
Lipsa proprietății care ar putea servi drept avanpost;
Neîncrederea băncilor în întreprinderile mici, deoarece majoritatea dintre ele au deja o reputație deteriorată în istoricul creditului;
Lipsa de protecție a activităților bancare prin lege, ceea ce provoacă structurile bancare să ridice dobânzi la credite.

Probleme de dezvoltare a afacerilor mici cu care se confruntă reprezentanții din domeniul creditării:

Rate a dobânzilor foarte mari, care, chiar și cu funcționarea normală a întreprinderii, sunt pur și simplu nerealiste de rambursat;
Linii de credit foarte strânse, astfel încât tânăra companie nu are timp să ramburseze împrumutul și ca urmare are un istoric de creditare prost;
Unul dintre motivele actuale pentru refuzul de a acorda împrumuturi micilor afaceri astăzi este incapacitatea de a oferi băncii suficiente garanții pentru a asigura rambursarea sută la sută a banilor împrumuți, întrucât o afacere mică nu are capacitatea de a folosi un avanpost sau un garant. Motivul pentru aceasta este nivelul scăzut al bazei materiale a întreprinderii.
Termen strict de rambursare și rata dobânzii - 20-25%.

Drept urmare, structurile bancare refuză să ofere bani pentru dezvoltarea afacerilor micilor afaceri, justificând acest lucru cu risc ridicat, sume mici de credit și venituri mici. La rândul lor, întreprinderile tinere consideră că împrumutul de bani de la bancă este nepotrivit.

În acest sens, este necesar să se realizeze o serie de măsuri, soluționând problemele întreprinderilor mici, care vizează optimizarea sistemului de creditare. În primul rând, este necesar să se stabilească un cadru legislativ care ar putea reglementa cu acuratețe acest proces. În al doilea rând, structurile bancare trebuie să reducă puțin cerințele pentru întreprinderile mici și să le îndeplinească prin scăderea ratei dobânzii și a liniilor de rambursare a creditelor. În al treilea rând, dacă băncile private nu inițiază împrumuturi active pentru întreprinderile mici, o astfel de autoritate ar trebui acordată băncii de stat, care ar putea sprijini întreprinderile mici.

După cum asigură bancherii, ei sunt deschiși pentru cooperarea cu întreprinderile mici. Antreprenorii neagă acest lucru, plângându-se că le este atât de greu să obțină un împrumut de la o bancă, încât le este mai ușor să se împrumute pe piața „neagră”.

În ultimii trei-patru ani, creditarea întreprinderilor mici a crescut cu 80%. Astăzi nevoia acestei industrii de fonduri împrumutate este satisfăcută cu cel mult 15-17%. Finanțatorii mai optimiști vorbesc despre o saturație a pieței de 20%. Ce îi împiedică dezvoltarea?

Acasă problema de creditare a întreprinderilor mici bancherii numesc lipsa de transparență a afacerilor mici din Rusia. A doua problemă este lipsa garanțiilor de încredere, deoarece majoritatea reprezentanților MB nu dețin active lichide.

Al treilea factor important este neîncrederea în afacerile mici testat de bănci. afaceri rusești ca atare, ea există de mai puțin de douăzeci de ani și în aceste condiții nu este în niciun caz întotdeauna posibil să vorbim despre reputații și istorii de credit consacrate. Această problemă privește de două ori întreprinderile mici - întreprinderile mici, de regulă, sunt pe piață mult mai puțin decât cele mari, în plus, majoritatea nu au putut supraviețui crizei din 1998. Prin urmare, până de curând, piata ruseasca erau foarte puține întreprinderi mici stabile, de succes, cu istoric de credit.

Pe de altă parte, astăzi departe de toate instituțiile de credit au o organizare normală a muncii cu întreprinderile mici. Principalele probleme sunt subdezvoltarea tehnologiilor bancare, care de multe ori nu permit reducerea costurilor de manipulare pe client, precum și statisticile de creditare relativ mici, ceea ce face dificilă notarea cu acuratețe a riscurilor asociate creditării întreprinderilor mici. Drept urmare, chiar dacă banca are programe adecvate pentru IB, atunci destul de des împrumuturile acordate în cadrul acestor programe rămân inaccesibile pentru antreprenori.

Situația actuală pe piața de creditare este fundamental diferită de cea care era acum 8-10 ani, când costul împrumuturilor pentru întreprinderile mici și mijlocii a ajuns la 200% pe an în ruble. Dacă o afacere mare din Rusia poate obține împrumuturi în ruble la 12%, atunci pentru întreprinderile mici ratele reale încep de la 16% (10% este oferit de Banca Moscovei, dar aceasta este încă doar o excepție plăcută de la listă). regula generala), dar aceasta este o raritate. De regulă, „micii” antreprenori se pot baza pe un împrumut în valoare de 20-24% pe an, și apoi numai dacă există garanții acceptabile pentru bancă sau garanți de încredere.

Foarte șanse mici de a obține un împrumut pentru întreprinderile care operează pe piață de mai puțin de un an, nerezidenți, ținând o contabilitate simplificată (sau nu o țin deloc), precum și fără garanție sau garant. Cu toate acestea, o serie de bănci uneori, cu sprijinul agențiilor guvernamentale, acordă împrumuturi fără garanții. Adevărat, în termeni care cu greu pot fi numiți atractivi: sumele sunt mici - până la 50 de mii de dolari (microcredite), rata efectivă este destul de mare (28-30% pe an în ruble), termenele sunt limitate - de regulă, nu depășesc 1,5 ani. Cu toate acestea, acest împrumut rezolvă în continuare unele probleme ale antreprenorilor. De exemplu, poate fi folosit pentru a elimina golurile de numerar atunci când nu există suficienți bani în casa de marcat pentru a desfășura activități financiare curente.

Dacă vorbim de împrumuturi pe perioade mai lungi sau pentru sume mari (de exemplu, 10-15 milioane de ruble timp de cinci ani), atunci băncile rusești, cu rare excepții, folosesc împrumuturi garantate. Mai mult, în multe cazuri, valoarea estimată a garanției ar trebui să fie de două ori mai mare decât valoarea împrumutului.

Dar întreprinderile mici de multe ori nu au proprietăți care să poată fi gajate. Iar afacerea mică în sine este subdezvoltată.

Volumul pietei „negre” a creditelor este estimat la 6-8 miliarde de dolari pe an. Mai mult, ritmul său este comparabil cu ritmul de creștere al pieței de credite legale și este de aproximativ 15-25% pe an. Și există motive reale pentru asta.

Potrivit antreprenorilor, uneori este mult mai profitabil să împrumuți bani de la un cămătar cu 5-7% pe lună decât să dai în pragurile băncilor, încercând să obții un împrumut legitim, al cărui cost real este jumătate din cel cămătar. În orice caz, cămătarii acordă împrumuturi instantaneu și fără întrebări, iar antreprenorul căruia să îi răspundă cu proprietatea dacă se întâmplă ceva este adesea indiferent - el nu percepe organizația de credit ca pe un aliat și se așteaptă de la ea la acțiuni nu mai puțin dure în cazul nerambursării banilor decât de la cămătar.

MB nu se opune, în principiu, legalizării acesteia. Mai mult, numărul firmelor mici, în a căror cifră de afaceri componenta „albă” depășește semnificativ 50%, crește în fiecare an. Cu toate acestea, MB are nevoie de pași reciproci din partea băncilor și a statului. Potrivit lui Sergey Kozlov, șeful departamentului de creditare la SDM-Bank, „principala cerință a întreprinderilor mici pentru creditarea bancară este disponibilitatea resurselor, adică condiții transparente pentru acordarea unui împrumut, cerințe rezonabile pentru documente și promptitudine în revizuirea cererii de împrumut și întocmirea contractelor”.

Cum să reduceți costul împrumuturilor pentru întreprinderile mici?

Igor Korolchenko, șeful departamentului de marketing, departamentul de afaceri mici, Rosbank:

Banca trebuie să îmbunătățească tehnologia emiterii unui împrumut - tehnologia luării în considerare a unei aplicații, tehnologia deservirii. Acum multe bănci își oferă produsele de împrumut în aproximativ aceleași condiții. Prin urmare, nivelul de serviciu începe să joace un rol aici.

Evgeny Elsky, șeful departamentului de dezvoltare a clienților al Băncii de credit din Moscova:

Reducerea ratelor este posibilă cu îmbunătățirea calității debitorilor. Ratele existente se datorează în primul rând riscului ridicat de nerambursare a fondurilor de credit. De regulă, un istoric de credit pozitiv permite clientului să contracteze un împrumut în condiții mai atractive.

Maxim Shindyapkin, director general al Departamentului de afaceri mici și mijlocii al Băncii Moscovei:

Procesul de creditare ar trebui să fie standardizat și automatizat. Reducerea tarifelor este influențată de creșterea concurenței, în urma căreia apare piața un numar mare de promoții. În plus, recent au existat tendințe de implicare activă a organelor de stat în procesul de creditare. Astfel, Banca Moscovei și Fondul de Asistență pentru Împrumut pentru Afaceri Mici au încheiat un acord de cooperare în baza căruia fondul oferă garanții ca garanție suplimentară, compensând remunerația și ratele sale.

Ce vă împiedică să acordați împrumuturi întreprinderilor mici?

Din punctul de vedere al băncilor

Opacitatea afacerilor mici
Cunoștințe economice și juridice insuficiente ale majorității întreprinderilor mici din Rusia
Lipsa garanțiilor lichide pentru întreprinderile mici
Lipsa sprijinului guvernamental real la scară largă pentru întreprinderile mici
Riscuri mari de nerambursare a creditului

Din punctul de vedere al antreprenorilor

Costul ridicat al împrumuturilor
Condiții prea stricte pentru obținerea de împrumuturi
Termene lungi pentru examinarea cererilor
Sprijin insuficient guvernamental pentru întreprinderile mici
Incapacitatea de a obține un împrumut pentru a începe o afacere de la zero

Caracteristicile întreprinderilor mici ca împrumutat de fonduri de credit

Importanța afacerilor mici pentru dezvoltarea economică a statului este confirmată de implementarea pe scară largă a programelor de sprijinire a statului, atât în țările dezvoltate, cât și în cele în curs de dezvoltare.

Statul sprijină în mod activ întreprinderile mici prin postularea furnizării de impozite și alte beneficii, subvenții bugetare și alte forme, dar acest lucru nu este suficient pentru a rezolva principala problemă a întreprinderilor mici - lipsa finanțării.

Organizațiile de credit oferă o cantitate semnificativă de programe de împrumut pentru întreprinderile mici, cu toate acestea, obținerea de împrumuturi este asociată cu anumite dificultăți și riscuri din cauza specificului întreprinderilor mici.

Următoarele fapte mărturisesc împotriva întreprinderilor mici:

În primul rând, statisticile. Peste 80 la sută dintre întreprinderile mici funcționează timp de cel mult 12 luni, 50 la sută dau faliment în primul an de funcționare;
în al doilea rând, acest segment de a face afaceri se caracterizează printr-un nivel ridicat de netransparență, datorită preferințelor acordate întreprinderilor mici sub forma unor regimuri fiscale speciale, concedii fiscale etc. Acest lucru reduce fiabilitatea și obiectivitatea evaluării performanței afacerii și, în consecință, riscurile;
în al treilea rând, deseori proprietarii de întreprinderi mici atrag împrumuturi de consum emise pe individual. Acest fapt nu permite băncii să-și facă o idee despre disciplina de credit a unei întreprinderi mici, care nu contribuie la formarea propriei istorii de credit și a reputației sale;
în al patrulea rând, băncile sunt responsabile pentru evaluarea și monitorizarea fiecărui împrumut individual pentru întreprinderile mici, ceea ce, datorită naturii de masă a nevoii, crește costurile de exploatare a acestora și reduce profiturile. Împrumuturile pentru clienții corporativi sunt o formă de serviciu mai profitabilă în comparație cu împrumuturile pentru întreprinderile mici;
în al cincilea rând, majoritatea întreprinderilor mici nu dețin garanții lichide în sume suficiente pentru a obține un împrumut. În același timp, utilizarea programelor de creditare negarantate reduce semnificativ cantitatea de credit care poate fi obținut.

Principalele probleme ale creditării întreprinderilor mici

Principalele probleme asociate cu împrumuturile întreprinderilor mici din punctul de vedere al reprezentanților întreprinderilor mici înșiși includ următoarele.

Perioada scurta de imprumut. O entitate comercială mică, mai ales în stadiul formării sale, în condiții de activități nedecontate și venituri instabile, de regulă, nu este capabilă să ramburseze suma împrumutului într-un timp scurt, cu toate acestea, băncile preferă creditarea pe termen scurt acestui segment de afaceri, având ca scop reducerea riscurilor bancare. Drept urmare, întreprinderile mici se confruntă adesea cu plăți întârziate care le afectează negativ istoricul de credit;

Dobânzi mari la împrumuturi. Aproape toate întreprinderile mici, chiar și cele mai de succes, au rate de profitabilitate scăzute în comparație cu entitățile de piață mai mari, ceea ce le limitează capacitatea de a plăti dobânda la împrumuturi. Chiar dacă reușesc să facă plăți la împrumuturi, fondurile nu sunt suficiente pentru a finanța sarcina de extindere și dezvoltare a afacerii;

Lista grea de cerințeîn raport cu cantitatea și calitatea garanțiilor (anul construcției obiectelor, amplasarea acestora, alte caracteristici). În plus, băncile sunt adesea reasigurate și acordă împrumuturi în sumă care nu depășește 70 la sută din valoarea garanțiilor, ceea ce reduce semnificativ oportunitățile de creditare pentru întreprinderile mici;

Perioada lungă de studiere a cererii de credit de către bancă. De regulă, întreprinderile mici necesită fonduri imediat, dar băncile nu se grăbesc să studieze cererile de împrumut, evaluând cu atenție activitățile împrumutatului.

De asemenea, printre problemele împrumutării întreprinderilor mici se numără și problemele legate de obținerea unui program individual de rambursare a creditului axat pe sezonalitatea afacerii sau faza de dezvoltare a acesteia, o cantitate mare de documentație necesară pentru a lua în considerare o cerere de împrumut, o sumă mică de împrumut etc.

Observația 1

Întreprinderile mici se caracterizează printr-o atractivitate scăzută pentru investiții, ceea ce face dificilă atragerea resurselor financiare disponibile către aceasta. Cu toate acestea, este caracterizat nivel inalt mobilitate și adaptabilitate la condițiile în schimbare.

Crearea și dezvoltarea afacerilor mici aduce beneficii considerabile economiei țării, care se exprimă în:

crearea de noi locuri de muncă;
creșterea obiectelor de impozitare, a bazei de impozitare și a veniturilor bugetare;
menținerea și dezvoltarea concurenței pe piață, care are un impact pozitiv asupra cantității și calității serviciilor și bunurilor produse.

Reprezentanții întreprinderilor mici care au nevoie să atragă finanțare externă desfășoară o interacțiune strânsă cu organizațiile de credit în scopul obținerii de împrumuturi. Recent, creditorii au început să acorde mai multă atenție programelor de finanțare a întreprinderilor mici, însă aceștia operează în continuare pe acest segment de piață cu mare prudență, nedorind să facă investiții riscante pentru care nu există garanții de profit sau returnare a fondurilor. Acest lucru, din punctul de vedere al băncilor, explică nivelul ridicat al dobânzilor și durata redusă a perioadei de împrumut, precum și o gamă largă de cerințe pentru debitor.

Programele de creditare pentru întreprinderile mici există atât în sucursalele regionale ale marilor bănci care operează în toată țara, cât și în băncile locale mici, al căror specific le oferă acestora mai multe posibilitati pe o evaluare reală a eficacității reprezentanților micilor întreprinderi. În același timp, marile organizații de credit sunt capabile să ofere condiții mai favorabile pentru creditarea întreprinderilor mici în comparație cu băncile mici.

Dezvoltarea programelor de creditare a întreprinderilor mici are beneficii reciproce, totuși, din cauza acestor dificultăți, această dezvoltare este împiedicată. Organizarea unei interacțiuni optime între instituțiile de credit și debitori - reprezentanți ai întreprinderilor mici necesită îmbunătățirea mecanismului acestuia, în care statul joacă un rol semnificativ.

În prezent, această sarcină a statului este implementată sub forma unor programe de stat pentru împrumuturi micilor întreprinderi, dar este recomandabil să se ia în considerare posibilitatea participării statului ca garant în împrumuturile comerciale.

Micile afaceri ocupă un loc important în economia oricărei țări. Acest sector este un element integral, obiectiv necesar, al oricărui sistem economic dezvoltat, fără de care economia și societatea în ansamblu nu pot exista și nu se pot dezvolta normal.

În primul rând, promovează dezvoltarea concurenței și, ca urmare, îmbunătățirea calității bunurilor și serviciilor; în al doilea rând, permite crearea de locuri de muncă suplimentare și servește ca instrument de creștere a veniturilor reale ale populației; in plus, dezvoltarea micilor afaceri duce la saturarea pietei cu bunuri si servicii, o mai buna utilizare a materiilor prime locale. Sectorul afacerilor mici se dezvoltă în industrii care nu sunt atractive pentru întreprinderile mari.

Spre deosebire de țările dezvoltate ale Uniunii Europene, SUA, Japonia, unde contribuția întreprinderilor mici la PIB ajunge până la 50-70%, în Rusia această contribuție rămâne la un nivel mult mai scăzut - în 2009 se ridica la aproximativ 22,5%.

În ciuda faptului că în ultimii ani au fost adoptate mai multe programe pentru sprijinirea și dezvoltarea afacerilor mici, Rusia este inferioară majorității țărilor cu o economie de piață dezvoltată în ceea ce privește indicatorii cantitativi și calitativi ai dezvoltării sale. Motivul pentru aceasta: dificultatea de a obține un împrumut bancar și rata de actualizare ridicată a acestuia, chiria prohibitivă, procedura complicată și lungă de înregistrare a întreprinderilor mici, structura de vânzări subdezvoltată și o povară fiscală insuportabilă.

Una dintre principalele probleme ale dezvoltării micilor afaceri este problemă împrumut . Împrumuturile sunt acordate numai cu garanție sau garanție, ceea ce nu este întotdeauna posibil pentru întreprinderile mici. Nu există bănci speciale pentru deservirea întreprinderilor mici. Micile întreprinderi private se află într-o situație deosebit de dificilă: dificultatea de a obține un împrumut, în special unul pe termen lung, exclude posibilitatea concurenței lor cu alte întreprinderi.

Problemele de creditare s-au agravat în condiţiile de criză. Criza a subminat bunăstarea financiară a multor antreprenori, mulți debitori s-au confruntat cu dificultăți financiare (s-au efectuat restructurari, au fost închise și reprofilate companii, au avut loc concedieri, s-au înregistrat pierderi), ceea ce le-a afectat negativ istoricul de creditare, iar volumul creditării IMM-urilor a scăzut semnificativ. În plus, firmele mici, de regulă, există pe piață pentru mult mai puțin timp decât cele mari și sunt, de asemenea, mai susceptibile la diverse „frăzări financiare” din țară. Prin urmare, foarte puține întreprinderi mici din Rusia au acum un istoric de credit.

Provocări legate de creditarea întreprinderilor mici:

Din punctul de vedere al băncilor:

Opacitatea afacerilor mici
Cunoștințe economice și juridice insuficiente ale majorității întreprinderilor mici din Rusia
Lipsa garanțiilor lichide pentru întreprinderile mici
Lipsa sprijinului guvernamental real la scară largă pentru întreprinderile mici
Riscuri mari de nerambursare a creditului

Din punctul de vedere al antreprenorului:

Costul ridicat al împrumuturilor
Condiții prea stricte pentru obținerea de împrumuturi
Termene lungi pentru examinarea cererilor
Sprijin insuficient guvernamental pentru întreprinderile mici
Incapacitatea de a obține un împrumut pentru a începe o afacere de la zero

Astăzi, departe de toate organizațiile de credit au stabilit o organizare normală a muncii cu întreprinderile mici. Principalele probleme sunt subdezvoltarea tehnologiilor bancare, care de multe ori nu permit reducerea costurilor de manipulare pe client, precum și statisticile de creditare relativ mici, ceea ce face dificilă notarea cu acuratețe a riscurilor asociate creditării întreprinderilor mici. Drept urmare, chiar dacă banca are programe adecvate pentru IB, atunci destul de des împrumuturile acordate în cadrul acestor programe rămân inaccesibile pentru antreprenori.

În general, cel mai puțin probabil să obțină un împrumut sunt firmele care au lucrat pe piață mai puțin de un an, țin o contabilitate simplificată și nu au un garant sau garanție. În astfel de cazuri, chiar și băncile susținute de stat acordă împrumuturi în condiții extrem de nefavorabile.

Îmbunătățirea creditării întreprinderilor mici nu poate fi realizată fără îmbunătățirea politicii băncilor, fără dezvoltarea activității corespunzătoare a antreprenorilor înșiși și fără sprijin din partea statului.

Este necesar să se mărească termenii și volumele de finanțare a întreprinderilor mici, să se extindă lista activităților care se încadrează în împrumuturile concesionale și să se acorde sprijin financiar prin împrumuturi în băncile comerciale la o rată redusă a dobânzii. Fondurile regionale de sprijin pentru întreprinderile mici ar trebui să ajute întreprinderile mici să obțină comenzi guvernamentale și să încheie contracte cu întreprinderile mari și să ofere sprijin financiar indirect întreprinderilor mici în scopul atragerii de investiții. Este necesar să se creeze și să dezvolte fonduri de risc.

Cunoașterea experienței străine ar fi foarte utilă pentru aplicarea în economii tari in curs de dezvoltareîn special în Rusia. Analiza și studiul experienței străine a întreprinderilor mici și mijlocii va permite autorităților de stat și municipale să dezvolte diverse programe de sprijinire a antreprenoriatului.

Doar o politică corectă și intenționată de susținere și dezvoltare a afacerilor mici, atât din partea statului, cât și în cadrul celei mai mici întreprinderi în sine, va îmbunătăți situația în acest segment al economiei.

Dezvoltarea afacerilor mici contribuie la crearea treptată a unui strat larg de mici proprietari (clasa de mijloc), care își asigură în mod independent propria bunăstare, care sunt garanții stabilității politice și dezvoltării democratice a societății. Sectorul întreprinderilor mici este capabil să creeze noi locuri de muncă și, prin urmare, poate reduce șomajul și tensiunea socială din țară.

Lista literaturii folosite:

Economia întreprinderii: Manual pentru universități / Ed. prof. V.Ya. Gorfinkel, prof. V.A. Shvandar. - Ed. a IV-a, revizuită. si suplimentare - M.: UNITI-DANA, 2007. - 670 p.
http://www.nisse.ru/business/article/article_1778.html - Shpakovskaya N.S., Lityanskaya N.D., Shamray A.A. „Starea pieței de creditare pentru IMM-uri în 2010 și perspective imediate. Referință analitică”; Centrul analitic SA „SME Bank”; M., 2011
http://www.ane.ru/files/docs/expert_sovet/small_business_paper.pdf - Evgeniya Bessonova, Natalya Volchkova, Evgeny Goryunov, Oleg Rubanov, Yulia Khaleeva, Evgeniya Chernina „Problemele afacerilor mici în Rusia”; Centrul de Cercetare și Dezvoltare Economică și Financiară de la Școala Rusă de Economie (CEFIR la NES)
http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php - probleme de creditare a întreprinderilor mici

Cine mișcă economia în statele avansate de pe planeta noastră? În primul rând - întreprinderile care aparțin formatului mediu și mic. Până acum, situația din Rusia nu este atât de pozitivă, dar schimbări tangibile în interior partea mai buna. ÎN anul trecut statul face multe propuneri pentru a ajuta micile afaceri să se ridice, să devină mai puternice și să aibă succes. Mulți spun că întreprinderile mijlocii și mici încă nu își ocupă poziția cuvenită pe piață din cauza anumitor dificultăți în programele de creditare.

Finanțare: există ceva pentru care să te străduiești

Împrumutul pentru întreprinderile mici este într-adevăr un punct dureros pentru băncile moderne. Chiar dacă astfel de structuri doresc să coopereze cu un antreprenor nou, adesea evaluează riscurile ca fiind prea mari și, ca urmare, refuză să lucreze. Astfel, calea este blocată atât pentru structura bancară, cât și pentru potențialul om de afaceri, care nu va face niciodată afaceri fără a primi capital inițial.

După cum arată practica, antreprenorii au stăpânit și au respectat regulile de impozitare și de sprijin legal pentru afaceri. Dar când vine vorba de finanțare, încep dificultăți - nimeni nu este pregătit să-și asume riscuri suplimentare de a acorda împrumuturi întreprinderilor mici. Drept urmare, creditele specializate sau programele de finanțare țintită se transformă într-o bătaie de cap. Pe hârtie sunt, dorința de a le folosi - de asemenea, dar în practică - eșuează.

Sunt bancherii?

Desigur, se dorește imediat să se creadă că împrumuturile micilor afaceri din Rusia a devenit o astfel de problemă tocmai din cauza lipsei de dorință a organizațiilor bancare de a-și asuma riscurile asociate cu astfel de investiții. Dar este doar în opinia și inițiativa lor personală?

Situația economică din stat este foarte grea de mai bine de un deceniu, iar acum nu doar țara noastră, ci întreaga lume este în criză. Fără îndoială, economia merge înainte, iar căile și punctele de ieșire din criză au fost deja conturate, cu toate acestea, situația reală este extrem de tensionată. Dar aici există un cerc vicios: atunci economia va deveni prosperă, când vor apărea multe firme de succes, dar pentru ca acestea să-și înceapă activitatea, au nevoie de bani pe care băncile nu îi oferă din cauza situației economice dificile. În același timp, fondul de creditare pentru IMM-uri este singura modalitate reală de a obține fonduri care să permită:

Incepe o afacere;
extinde formatul;
dezvoltarea intreprinderii;
modernizarea liniei de productie;
introduce inovații;
reumple activele curente.

Nu este neobișnuit ca un program de împrumut pentru afaceri mici să te salveze literalmente de la faliment.

Nu vă lăsați păcăliți de ambalaje frumoase

Împrumuturile pentru întreprinderile mici din Rusia sunt servite sub sosul unor programe avansate care sunt cele mai benefice pentru toate părțile - de la proprietarul afacerii direct la întreaga țară și chiar lumea în ansamblu. Dar trebuie să fii atent: interiorul unui astfel de pachet nu este întotdeauna la fel de atractiv ca exteriorul.

Despre ce e vorba? Băncile au fost surprinzător de active în domeniul creditării întreprinderilor mici în ultimii ani. Ei desfășoară campanii promoționale și convoacă în mod regulat conferințe majore, invitând participanți din diferite regiuni să facă schimb de experiență, precum și să solicite servicii de împrumut. Dar ce se întâmplă în practică? Condițiile pentru împrumutul întreprinderilor mici sunt atât de dure încât de cele mai multe ori nu ajung la încasarea reală a banilor: antreprenorii pur și simplu nu sunt în măsură să satisfacă toate cerințele creditorului, prin urmare sunt refuzați.

Dificultăți clasice pentru bancă

De ce băncile sunt atât de reticente în a da împrumuturi întreprinderilor mici? Principalele motive:

netransparența antreprenoriatului;
nivelul scăzut de educație juridică, economică a antreprenorului;
lipsa garanțiilor de primire a subvențiilor de la stat;
probabilitatea ca banii să nu fie returnați.

Riscul acestuia din urmă crește doar de la an la an. Acest lucru este demonstrat de studiile efectuate de experți în ultimii ani.

Provocări clasice pentru antreprenori

Dacă studiezi problema din punctul de vedere al celor care își încep propria afacere, vei observa că setul de probleme de bază problematice este diferit. Probleme cheie de interes pentru oamenii de afaceri care au nevoie de bani:

rate umflate la creditare;
lipsa beneficiilor reale;
termen lung pentru studierea aplicației;
condiții stricte, nivel scăzut de conștientizare a clienților atunci când solicită un împrumut;
sprijin insuficient de stat;
împrumuturile micilor întreprinderi „de la zero” ca atare lipsesc.

Realitățile pieței

Se poate observa că finanțarea întreprinderilor mici și mijlocii sunt pregătite să preia structurile bancare, care sunt împărțite în două mari grupe. Acestea sunt organizații regionale, adesea de format mic, dar funcționează fiabil și au pondere în comunitatea economică a regiunii lor. Ei cunosc cu adevărat specificul zonei, structura economică, astfel încât să poată evalua ce proiecte vor aduce beneficii și care se vor dovedi a fi un risc nejustificat.

Al doilea grup de companii financiare care promit împrumuturi micilor afaceri sunt băncile mari care operează în toată țara și sunt specializate în interacțiunea specifică cu întreprinderile.

Ambele opțiuni se disting printr-un sistem excepțional de birocratic, care creează mari probleme pentru desfășurarea reală a afacerilor. Pe de altă parte, există anumite aspecte pozitive. În special, structurile bancare locale dezvoltă creditarea întreprinderilor mici prin contacte cu clienții obișnuiți. Organizațiile mari au mai multe resurse, așa că pot oferi stimulente sau condiții mai bune dacă afacerea li se pare promițătoare.

Lipsă de educație

Studiile au arătat că sprijinul pentru creditarea micilor afaceri se oprește la pasul în care se dezvăluie că antreprenorul nu are nicio educație specială nici în domeniul finanțelor, nici în cel al jurisprudenței.

Acest obstacol nu trebuie subestimat. Puține bănci sunt dispuse să lucreze cu oameni care abia își încep afacerea și nu sunt în măsură să documenteze că înțeleg cum se fac lucrurile în condițiile actuale de piață. Poți vorbi îndelung și frumos că știi exact „cum funcționează”, dar este în primul rând important ca o organizație financiară să aibă confirmarea că acestea nu sunt cuvinte goale. Cea mai bună confirmare este o lucrare despre educație.

Conectivitate la un nivel profund

Economia este o astfel de sferă în care tot ceea ce se întâmplă este foarte strâns interconectat. Deci, Banca Rusiei crește rata, după care toate băncile private ridică ratele, în același timp, afluxul de fonduri din surse externe scade. Acest lucru afectează în cele din urmă întreprinderile de toate nivelurile. Desigur, chiar și în astfel de condiții, Sberbank prezintă creditarea pentru afaceri mici ca fiind profitabilă și accesibilă pentru toată lumea, dar cu o analiză detaliată a propunerilor acestei mari companii, după care se ghidează toți ceilalți, devine clar că micile / afaceri medii puțin probabil să obțină ceva.

În ultimii ani, împrumuturile se acordă din ce în ce mai limitate, cerințele pentru solicitanți cresc până la imposibilitate. Același lucru este valabil și pentru active. În plus, ratele cresc semnificativ. Băncile atribuie acest lucru riscurilor crescute și faptului că datoriile restante se acumulează din ce în ce mai mult. Dintre argumentele cheie, este citat un fapt: afacerile mici se află într-o stare proastă. Banca Rusiei studiază cu mare atenție organizațiile private pentru calitatea activelor lor, iar aceasta devine și o problemă din cauza căreia programul de creditare pentru întreprinderile mici nu este implementat.

Nu verifica - nu ghici

Nu poți critica structurile bancare pentru că nu promovează creditarea întreprinderilor mici fără garanții. Acum lucrează în economie regula de aur„Tăiați o dată, mai întâi măsurați de șapte ori.”

Acest comportament al instituțiilor financiare este o măsură de stabilizare a portofoliului de credite, ceea ce face posibilă reducerea semnificativă a riscurilor. În plus, documentația, pe lângă multe aspecte negative, are unul pozitiv și anume o reducere a ratei dobânzii în cazul în care se aprobă un împrumut. Acest lucru se datorează faptului că banca va evalua clientul ca fiind de încredere și va fi gata să-i ofere un program mai convenabil și mai profitabil.

Cum să obțineți un împrumut

Poate cel mai comun program de creditare (care este promovat și de Fondul de asistență pentru împrumuturi pentru întreprinderi mici) este lucrul cu garanții. Desigur, chiar și astăzi puteți găsi o structură care va fi de acord să ofere bani fără garanții, dar acest lucru se întâmplă mai rar decât mai des - în fiecare an numărul de împrumuturi fără garanții scade cu încă o treime.

Cea mai activă promovare a împrumuturilor fără garanții sunt acele companii care au încredere în activele lor. În același timp, dau dobânzi destul de mari și introduc și un comision. Astfel de programe de împrumut sunt rareori concepute pentru mai mult de doi ani. Însă banca va emite împrumuturi pe termen lung doar dacă antreprenorul poate oferi un proiect serios, susținându-l cu proprietatea sa. Analiștii presupun acum că structurile bancare vor putea crea un astfel de portofoliu de risc care va fi benefic atât pentru societatea financiară, cât și pentru clientul antreprenorial. Acest lucru va fi util atât participanților la tranzacție, cât și economiei statului.

Antreprenoriat din când în când

De ce oficialii, economiștii și finanțatorii spun atât de unanim că Fondul de asistență pentru creditarea întreprinderilor mici este important pentru țară în ansamblu? Este foarte simplu: acest segment de afaceri este cel care permite stabilizarea situației sociale și economice din stat și, de asemenea, ajută la introducerea inovațiilor și la modernizarea sistemului existent în ansamblu. Numai datorită întreprinderilor mici, înlocuirea importurilor și diversificarea sunt posibile. Afacerile au devenit o soluție puternică probleme sociale acumulate la noi.

După cum spun experții, problemele de împrumut pentru întreprinderile mici nu sunt dificultățile persoanelor fizice care doresc să reușească în lumea afacerilor, ci o sarcină importantă care trebuie rezolvată prin toate mijloacele. Acum oportunitățile antreprenoriale sunt utilizate ineficient, iar economia este destul de slab dezvoltată. Acest lucru este vizibil mai ales când analiza comparativa Rusia și țările dezvoltate ale lumii.

Potrivit experților, soluția problemelor asociate întreprinderilor de format mic ar trebui să înceapă cu rezolvarea problemei creditării acestui sector de afaceri. Studiile statistice ne permit să concluzionam că acum nevoia de fonduri în contextul afacerilor mici și mijlocii este satisfăcută cu cel mult o treime. Până la 30% nu au deloc acces la împrumuturi, iar aproximativ 44% spun că strângerea de fonduri împrumutate pentru companiile lor este prea dificilă.

Totuși, dacă trecem la istorie, putem afla că înainte de criza din 2009 din Rusia, împrumuturile micilor afaceri erau acordate de 15 ori mai rar decât în țările europene, de 20 de ori mai rar decât în Japonia, în timp ce nevoile celor aflați în nevoie erau satisfăcute doar în 15% din cazuri. Adică, situația se îmbunătățește deja, ceea ce, însă, nu anulează gravitatea problemei creditării micilor afaceri.

Instrumente de rezolvare a problemelor

După cum a arătat istoria, cea mai mare creștere a afluxului de bani în antreprenoriat din structurile bancare a fost observată în perioada în care piata monetara noi companii au început să apară în masă. Aceștia au lansat un număr mare de programe de creditare, recurgând la toate mecanismele posibile de susținere guvernamentală a împrumuturilor acordate pentru a face afaceri.

Dar în acea perioadă s-au stabilit tendințe negative, care afectează până astăzi situația financiară din țară. Este despre despre „fabricii de credit” care nu numai că au luat în considerare rapid cererile, dar au făcut-o în mod iresponsabil, ceea ce a redus calitatea produsului financiar. Din această cauză, structura în ansamblu s-a deteriorat, ceea ce a condus la situația actuală în care fiecare bancă care se respectă măsoară cu adevărat de șapte ori înainte de a începe să taie - și încă se poate răzgândi.

Cum au încercat „fabricile de credit” să rezolve problemele împrumuturilor micilor afaceri? Au oferit tuturor programe anuale în valoare de până la trei milioane de ruble. Au fost concepute în primul rând pentru sectorul comercial. De îndată ce a început o nouă criză, odată cu care puterea de cumpărare a locuitorilor a scăzut, această afacere și-a arătat insolvența. Ca urmare, băncile au început să-și îndrepte privirile în principal către zone mai puțin riscante.

Deci la ce am ajuns?

Birocraţie

Analizând toate cele de mai sus, putem spune cu siguranță că problemele creditării micilor afaceri încep tocmai cu birocrația. Pentru ca o organizație să primească bani împrumutați, trebuie să-și dovedească solvabilitatea băncii. Chiar dacă aceasta este o sumă relativ mică pe care antreprenorul dorește să o împrumute pentru o perioadă scurtă de timp, el trebuie totuși să întocmească documente care să asigure instituția financiară de fiabilitatea sa. De asemenea, va trebui să întocmiți un plan de afaceri care să prezinte clar modul în care vor fi cheltuite fondurile dacă banca aprobă împrumutul.

Este necesar să aduceți un certificat de înregistrare și documente personale ale organizatorului afacerii, să solicitați certificate fiscale și să generați rapoarte pentru cel puțin șase luni, sau chiar un an. Reprezentanții băncii vor analiza indicatorii obținuți, calculând ce perspective are o astfel de afacere. Ei vor evalua profitabilitatea, vor demonta totul literalmente cărămidă cu cărămidă și abia după aceea vor lua o decizie finală.

Subtilități:

lipsa de transparență în documentele contabile;
necesitatea de a primi bani de la firme care tocmai s-au deschis;
lucrați la o schemă fiscală simplificată care nu vă permite să controlați cifra de afaceri a organizației.

Birocrația este un sistem de asigurare a riscurilor. Întreprinderile mici și mijlocii au rareori un istoric pozitiv de creditare, mai ales în țara noastră; institutii financiare pur și simplu nu au o bază suficientă în afara birocrației pentru a trage concluzii despre beneficiile lucrului cu un anumit solicitant.

Angajamente și garanții

În cazul în care un antreprenor are un gaj sau persoane responsabile sunt gata să garanteze pentru aceasta, problema creditării devine mai puțin acută. Este adevărat, acest lucru nu se aplică unui împrumut direcționat, deoarece banca va emite bani unui om de afaceri ca persoană privată, fără a urmări în ce scopuri vor fi utilizate aceste fonduri în viitor. Aspecte rele:

lipsa proprietății proprii care ar putea fi folosite drept garanție;
posibilitatea de a obține cel mult 70% din prețul estimat al gajului;
plata evaluării de către împrumutat.

Cât despre garanți, lucrurile sunt ceva mai complicate. Băncile sunt pregătite să împrumute bani dacă există cei care sunt gata să garanteze afacerea ta, dar este foarte greu să găsești astfel de persoane.

Prețul de emisiune

În sfârșit, după cum reiese din toate cele de mai sus, problema obținerii de împrumuturi constă și în costul ridicat al acestora. Desigur, dacă ați reușit să îndepliniți toate condițiile băncii, atunci puteți conta pe o rată relativ scăzută, dar dacă banii au fost primiți ocolind una sau alta cerință, atunci acordul instituției financiare poate fi obținut doar în schimbul unei creșteri a ratei dobânzii.

Afacerile mici sunt considerate în mod tradițional o zonă de risc, astfel încât băncile, atunci când împrumută fonduri companiilor, își creează rezerve de 100%, ținând cont de câți bani au fost cheltuiți pentru a verifica fiabilitatea acestui împrumutat. Toate aceste costuri sunt incluse și în costul împrumutului, pe care va trebui să-l rambursați.

În ultimii ani, practica obținerii de microcredite s-a răspândit destul de activ. Sunt emise firme mici, care nu sunt atât de responsabili în analiza unui potențial împrumutat și sunt gata să ofere doar o sumă mică. O schemă similară a fost deja scrisă mai sus. Astăzi se va putea lucra astfel cu o companie care are deja licență pentru activități de creditare. Dacă vă plac termenii acestei sau acelei oferte, verificați mai întâi dacă compania este legală pentru a evita problemele pe viitor. Un astfel de împrumut va fi acordat pe o perioadă de doi până la cinci ani și pentru o sumă mică, dar la o dobândă mare. Această opțiune este bună ca rezervă. Dobanda crescuta se datoreaza faptului ca firma isi asuma in prealabil ca banii nu vor fi returnati in cont.

Sarcina principală a unui antreprenor este să găsească un program care să nu „mâncă” toate profiturile sale cu dobândă. Se întâmplă adesea ca, în stadiul inițial, compania să încerce să iasă singură, fără a recurge la bani împrumutați - ei sunt cei care, în cele din urmă, pot „scufunda nava”.

Ce să fac?

Deci ce să fac? Dacă aveți nevoie urgentă de bani, dar nu ați văzut încă rapoarte și alte documente despre companie și nu vă puteți baza pe ele, atunci încercați să contactați organizațiile care emit bani cu un interes barbar, dar cu cerințe minime pentru candidat.

Dacă aveți o proprietate lichidă, atunci este mai bine să lucrați cu o bancă care este gata să o considere drept garanție. Dar dacă aveți un istoric bun de credit și, în plus, o educație juridică, atunci puteți obține un împrumut fără scop de la o bancă mare.