Нарешті видаю чітку покрокову судову інструкцію серед усіх цих набридлих вже кредитних листів щастя та лоховозів – сьогодні розберемо по кроках як знизити неустойку в суді – тобто прибрати завищені штрафи та пені, які банк хоче отримати з нас, коли подає до суду за несплату кредиту. Інструкція вийшла довга, проте ми з Анною Асановою розібрали всі теоретичні та практичні моменти, пов'язані зі зниженням неустойки в суді за кредитом.
Тож давай поїхали.
Банк подав до суду
Стандартна ситуація. Ти взяв кредит. Стало нічим цей кредит платити. Телефонували банкіри ти посилав їх на три літери – до суду. Дзвонили колектори - ти посилав їх на ці три літери і ще на інші три літери. Ну і ось відбулося. Банк подав до суду за кредитом. Чи можна радіти? Давай подивимося позов банку. І це перше, що потрібно зробити, якщо банк подав до суду. Знаходиш у тексті позовної заяви щось схоже на це:
Штрафи та пені, виставлені банком
Ось ти бачиш ці штрафи та пені – це і є неустойка. Неустойку ти можеш знизити, якщо вона явно не відповідає сумі заборгованості, що складається з основного боргу та нарахованих за договором відсотків. Відразу хочу зазначити, що мені ставлять мільйон запитань про те, як у суді домогтися погашення лише суми основного боргу без відсотків, тому що позичальник вважає несправедливим, що він стільки «платив-платив», а борг не зменшився, а ще й відсотки треба платити .
Так ось – знизити суму основного боргу (тіла кредиту) та нарахованих відсотків за договором – неможливо. Ти підписав цей договір. А ось неустойку знизити можна, тому що у випадку з кредитним договором позичальника фізичної особи - у кредитора не виникає додаткових витрат, пов'язаних із твоїм простроченням. У банку не прокисло молоко, немає простою обладнання – тому прямих збитків для банку у твоєму простроченні платежу немає.
Завищення неустойки
Але банки часто так не вважають і часто серйозно завищують неустойку, хоча останнім часом таких випадків набагато менше, тому що позичальники почали розуміти свої права і частіше використовують ст. 333 ГК РФ у своїх інтересах і зменшують неустойку, а це найчастіше затягує процес. Банк же зацікавлений отримати на руки рішення суду, що набрало законної сили, якнайшвидше - тому великі серйозні банки Ощадбанк, ВТБ24 і навіть Тінькофф не страждають останнім часом на завищену неустойку в позовній заяві. І я хочу, щоб ти розумів, що банк може вимагати з тебе в досудовому порядку, наприклад, заборгованість за кредитом і відсотками 500 тис рублів і заявляти ще таку ж неустойку 500 тис рублів, а на суді вказати в позові штрафи і пені - всього 50 тис рублів. щоб не було зайвої тяганини та затримки часу.
Як можна зменшити неустойку?
Отже, що таке неустойка і чому її можна знизити, тепер зрозуміло. А ось у якому разі її можна знизити? Давай розбиратись. Як ти вже зрозумів – розмір неустойки не обґрунтований банком – тобто немає обґрунтування сум неустойки. Неустойка не відповідає сумі зобов'язань. У принципі завищеною неустойкою вважається така, що перевищує 10% суми зобов'язань. Тобто, теоретично неустойку можна знизити на 90%. І безглуздо розраховувати, що при боргу 100 тисяч рублів і заявленій у позові неустойці 2000 рублів - її ніхто не знижуватиме. Хоча, можливо, і знайдуться судді, хто знизить і таку неустойку, бо практика зниження неустойки абсолютно різна - іноді суддя знижує 90%, іноді рубає навпіл, іноді прибирає нулик із цифри. Просити можна – у лоб не вдарять – і просити можна знизити якраз на 90%, а там наскільки знизить суддя – видно буде. Але принципами адекватності та пропорційності користуватися потрібно, щоб даремно не гаяти часу. Бо якщо в позові нормальна неустойка – і сіпатися не варто, щоби щось оскаржити і навіть ходити до суду.
Ще один важливий і, мабуть, головний момент, який потрібно розуміти при зниженні неустойки – зменшення штрафів, пені та неустойки за ст. 333 ЦК України є твоїм правом, але не обов'язком судді. Це означає що:
Ти маєш право клопотати про зменшення неустойки.Але суддя не зобов'язаний задовольняти клопотання - тобто він має право не знижувати неустойку. А ось знижувати неустойку автоматично, якщо ти суддю взагалі про це не просив - він взагалі не має права. Це дає можливість банку скасувати таке рішення, якщо суддя самовільно знизив неустойку.
До речі, перед тим, як приступимо до способів зменшення штрафів, пені та неустойки в суді, потрібно зрозуміти ще одну важливу деталь. До цього моменту (можливо і ще кілька років матиме місце) судова практика ґрунтувалася лише на факті заяви боржником про зниження неустойки, використовуючи його як підставу для зниження. На даний момент в силу ряду нових (2014,2015,2016 року) Пленумів Верховного Суду, Ухвала Конституційного Суду у справах про неустойки практика починає змінюватися, зобов'язуючи доводити боржника несумірність неустойки, тому варто підійти серйозно до процесу зниження неустойки це лише право судді її зменшити, а не 100% гарантія. Тобто, можливо, скоро нам доведеться доводити підстави зниження неустойки.
У разі, якщо суддя тебе все ж таки попросив навести докази невідповідності неустойки, будь готові навести приклади тарифів зі штрафів великих банків (ВТБ, Ощадбанк). Тобто в такому випадку, можна взяти свого знайомого, якого є кредит у Сбері чи ВТБ і сходити з ним банк, щоб банкіри дали тарифи та завірили печаткою. Це й візьмеш до суду про всяк випадок. Можеш звичайно і не брати, але потім можливо доведеться вдруге ходити.
3 способи зменшення неустойки в суді
Отже, теорія ясна – давай до практики. Як зменшити неустойку у суді. Є 3 способи.
Усне клопотання
Після слів судді «чи є у сторін клопотання», ти відповідаєш: «Шановний суд, з урахуванням ст.333 ЦК РФ прошу зменшити неустойку».
Письмове клопотання
Письмове клопотання – на той випадок, якщо ти не присутній на суді чи присутній, але суддя попросив оформити твоє прохання письмово. Детальна інструкція та бланк клопотання є у Школі Оживання за посиланням. А тут ми зараз розберемо коротко:
Пишемо до якого суду від когось, вказуємо, що у провадженні цього суду перебуває справа за позовом даного банку та згідно зі ст. 333 Цивільного кодексу РФ суд має право зменшити неустойку, якщо вона невідповідна наслідкам порушення зобов'язань. І на підставі цієї статті та ще ст. 35 ЦПК РФ ти просиш розглянути клопотання і знизити розмір неустойки до 1000 рублів, наприклад - тобто 10-15% від суми зобов'язань. Додаєш копію клопотання, дату, підпис і здаєш до канцелярії суду.
На початку як завжди в якийсь суд і від когось, далі обставини укладання кредитного договору - що все було добре і платив, але потім трапилося щось у житті, що не дозволило платити кредит. Краще згадати конкретні обставини, які спричинили прострочення за кредитом - втрата роботи, зниження доходу, народження дитини, можливо, хвороба або ще щось, що можна довести. Бажано, але не обов'язково – так шансів просто більше.
Далі про те, що повідомляв банк про це і доклади копії заяви на реструктуризацію кредиту, яку ти просив, але банк відмовив тобі або далеко нелояльні умови для реструктуризації. Ще раз зазначу, що заяву на реструктуризацію варто писати не для того, щоб отримати реструктуризацію, а для того, щоб у суді довести, що ти зробив усі спроби досудового врегулювання, не відмовляєшся платити і хотів домовитися з банком до суду, але банк подав у суд.
- Далі вказуєш, що заявлені банком вимоги визнаєш частково та з неустойкою не згоден з причин - невідповідності за ст. 333 ГК РФ та відсутності серйозних наслідків порушення тобою графіка оплати кредиту.
- А також ти вважаєш, що банк спеціально не подавав довго до суду, щоби завищити штучно розмір неустойки.
- І говориш про те, що наміру в прострочення твого не було і ти заперечуєш проти неустойки.
- І ти просиш неустойку знизити на розсуд суду, додаєш копію даного відкликання (тобто робиш у 2 примірниках), копії всіх згадуваних документів у 2 примірниках, ставиш дату підпис та здаєш у канцелярію суду.
Чекаєш на рішення суду зі зниженою неустойкою. Всі.
Інші підстави для зниження неустойки
До речі, є ще момент:
ІНШІ ПІДСТАВИ ЗНИЖЕННЯ НЕУСТОЙКИ Окрім НЕПОЗМІРНОСТІ У РАМКАХ СТ.333 ГК РФ:
Також неустойка може бути зменшена, якщо боржник доведе, що кредитор повністю або частково винен у вашій несплаті. Наприклад, якщо не вчасно повідомив про зміну своїх банківських реквізитів, не повідомив про передачу боргу третій особі за договором цесії. Тоді ти маєш право вимагати зменшити неустойку в рамках ст. 404 ГК РФ, в силу якої:
«Якщо невиконання чи неналежне виконання зобов'язання відбулося з вини обох сторін, суд відповідно зменшує розмір відповідальності боржника. Суд також має право зменшити розмір відповідальності боржника, якщо кредитор навмисне або через необережність сприяв збільшенню розміру збитків, заподіяних невиконанням або неналежним виконанням, або не вжив розумних заходів для їх зменшення».
Якщо ці факти є і ти можеш це довести, то про це теж можеш вказати у відкликанні позовної заяви. Отже, давай ще раз швидко по кроках:
- Вживаєш заходів безпеки щодо свого майна та джерела доходу, щоб захистити від стягнення після суду
- Дивишся позовну заяву банку - вона прийшла тобі поштою, але найчастіше так не відбувається, тому якщо дізнався про те, що банк подав до суду
- Оцінюєш пропорційність неустойки, заявленої в позові банку
- Якщо вона прийнятна (10-15% від суми боргу) - нічого не робиш, а якщо завищена - використовуєш один із трьох способів попросити про зниження неустойки - усне, письмове клопотання або заперечення/відгук на позовну заяву банку. Писати це можеш від руки не виходячи із суду – роздруковувати необов'язково, головне розбірливо.
- Якщо бажаєш бути присутнім на суді - йдеш до суду заздалегідь передавши клопотання або відкликання в канцелярію і береш із собою про всяк випадок збірку тарифів Ощадбанку або ВТБ24 на випадок, якщо потрібно буде доводити несумірність неустойки
- Чекаєш на рішення суду і якщо воно тебе задовольнило - можеш його навіть не забирати в суді. Тепер чекай на виконавче провадження. Ну все, що у тебе було ти вже убезпечив і пристав нічого не забере, завдяки Школі Оживання і тепер тобі потрібно просто спілкуватися з приставом і платити йому потроху.
Тепер все. Сподіваюся було корисно? Якщо так - то з тебе лайк і обов'язково дай знати про цю статтю своїм друзям - можливо їм знадобиться це при відстоюванні своїх інтересів у суді, щоб не переплачувати юристам - просто поділися статтею в соцмережах. І напиши в коментарях про свій досвід зниження неустойки - на скільки тобі знижували судді неустойку і як ти цього досяг.
Опинившись перед фактом неможливості виконання зобов'язань за кредитним договором, позичальники діють по-різному:
- припиняють вносити усі регулярні платежі;
- регулярно, відповідно до графіка, погашають лише відсотки, залишаючи тіло кредиту на потім - коли з'явиться можливість платити;
- погашають кредит як доведеться, з появою коштів.
Будь-яка з названих ситуацій означає одне - невиконання позичальником своїх зобов'язань у повному обсязі, що, як правило, завжди тягне з боку банку заходи у відповідь.
Порядок дій кредитора регулюється законом і кредитним договором, але умови останнього що неспроможні суперечити закону. На практиці ж банк часто керується своєю вигодою, трактуючи умови договору на свій розсуд, використовуючи незнання чи нерозуміння законодавства позичальником, а іноді й зовсім чинить так, як вважатиме за потрібне, сподіваючись, що фінансові проблеми позичальника не залишать у нього сил, коштів і часу. -або заперечувати.
Звичайно, невиконання зобов'язань позичальником – це порушення договору, за яке передбачено певні санкції. Однак, як свідчить практика, з боку банків у таких ситуаціях порушень спостерігається не менше. Через війну загальний обсяг боргу зберігається чи серйозно збільшується, як і раніше, що позичальник іноді все-таки вносив певні платежі.
Типові хитрощі з боку банків добре відомі, та й позичальники вже навчилися з ними боротися, обстоюючи свої права у суді.
Перерахунок суми боргу
Багато банків здійснюють спрямування отриманої від позичальника суми, недостатньої повного виконання зобов'язання, погашення неустойки (штрафів, пеней). І лише потім, якщо залишаються кошти, проводять їх у рахунок погашення відсотків та (або) основного боргу. На жаль, про такі дії банку позичальник дізнається далеко не відразу.
Відповідно до ст.319 ДК РФ, отримана сума має бути врахована в наступному порядку черговості: оплата послуг банку (обробка платежу), відсотки за кредитом та основний борг. І не має значення, що з цього приводу міститься в умовах договору. Суди однозначно постають на бік позичальників, зобов'язуючи банки зробити перерахунок та зменшити розмір боргу.
Зменшення неустойки
Нарахування неустойки невідповідної до наслідків порушення кредитних зобов'язань - часте явище. Її розмір часом порівняємо з основним боргом або перевищує його, навіть із відсотками.
Розмір неустойки, зазвичай, визначено кредитним договором, і може послатися з його умови. Проте положення ст.333 ДК РФ допускають можливість позичальника заявити у суді вимогу про зменшення неустойки, навіть якщо банк із погляду договору діє законно.
Чи буде рішення позитивним – не факт. Але за споживчими кредитами здебільшого вдається зменшити неустойку, іноді суттєво – до 90%. Ефективно вплинути на позицію суду можна, довівши, що проблеми із виконанням зобов'язань за кредитом обумовлені поважними причинами – хвороба, втрата роботи, складні сімейні обставини тощо. Вимога про зменшення неустойки обов'язково має бути заявлена позичальником самостійно - усно, із занесенням до протоколу засідання, або письмово (відгук на позов, окрему заяву чи клопотання).
Запобігання збільшенню боргу
Нерідко банки спеціально вичікують до кінця закінчення строку позовної давності (3 роки), щоб за цей час позичальнику було нараховано додаткові штрафні санкції, підвищені відсотки та інші суми. Чи можна запобігти такій спробі банку збагатитися за ваш рахунок, якщо й так очевидно, що борг погасити позичальник не в змозі? Єдиний варіант - судовий позов про дострокове припинення (розірвання) кредитного договору. Але сподівань на ухвалення судом позитивного рішення дуже мало.
На жаль, прямо послатись на те, що банк тягне час, наживається, просто не хоче стягувати борг у судовому порядку, не вийде. Судове стягнення - право, а чи не обов'язок банку.
Перспективою виграшу процесу мають лише справи, де є реальні підстави розірвати договір. Зазвичай позичальники посилаються на положення ст.451 ДК РФ, що передбачає розірвання договору внаслідок суттєвої зміни обставин, настання яких сторони на момент укладання договору вважали неможливими або викликані причинами, які позичальник не зміг подолати. Проблема полягає в тому, що ні втрату роботи, ні захворювання, ні сімейні складнощі тощо, на що традиційно вказують позичальники, не можна віднести до обставин, які не можна було передбачити. Подолати їх теж цілком можливо. Тому, якщо не вдасться знайти підстави в умовах договору, співвіднісши їх з обставинами, що склалися, то ніяких перспектив справа мати не буде.
З недавніх пір у позичальників з'явився реальніший спосіб запобігання спробі банку затягнути стягнення - подання заяви про банкрутство . Неплатоспроможність, борг перед банком та (або) іншими особами в загальному розмірі не менше ніж півмільйона, прострочення три і більше місяця - сукупність достатніх умов для звернення до суду. Відкриття процедури гарантовано запобігатиме збільшенню боргу.
При оформленні кредитного договору позичальник найменше думає про те, що може настати момент, коли матеріальне становище не дозволить виплачувати борг за позикою. Однак у житті можуть статися найскладніші ситуації, наслідком яких стане кредит, що повис у повітрі.
Наслідки прострочення
Перші кроки, які робитиме банк зі стягнення заборгованості – нагадування та телефонні переговори. Можливо, співробітники кредитного відділу пропонуватимуть реструктуризаціюнаявної заборгованості.
Але якщо у позичальника в перспективі не передбачається суттєвих змін фінансового стану на краще, то найчастіше він не зможе ні перекредитуватися в іншому банкуні змінити умовичинного договору. Найпоширеніша манера поведінки клієнта – повне припинення виплат та ігнорування банку.
Тоді у банку залишається лише два виходи зі складної ситуації з проблемним кредитом – продаж заборгованості. колекторському агентствучи судове стягнення. Розгляд позову у суді – найкращий вихід боржника.
Оскільки юридична грамотність - не найсильніший бік російських позичальників, одна згадка про майбутній судовий процес може викликати в них паніку. Насправді, за важкого матеріального становища позичальника саме такий процес може стати найефективнішим виходом.
Плюси суду для боржника:
- Нарахування відсотків за кредитом відбувається на момент подання банком заяви до суду – в результаті підсумкова сума заборгованості значно менша за ту, яку довелося б платити у звичайному порядку.
- Позичальник має гарантоване право заявити клопотання про зменшення або скасування нарахованих штрафів і неустойок, про повернення сплаченої страхової премії, про відстрочку виконання судового рішення.
- У більшості випадків саме суд звільняє позичальника від значної частини боргу, залишаючи до стягнення лише «тіло» та відсотки, нараховані за тією ставкою, яка зазначена в договорі.
Дуже важливо для клієнта заявити свої вимоги за ст. 333 Цивільного кодексу (перерахунок штрафних санкцій). За статистикою, лише 10% усіх боржників мають своє право, гарантоване ним законодавством. Адже основна частина заборгованості складається саме зі штрафних відсотків та пені за простроченими платежами.
Звісно ж, є й мінуси. Якщо у вас є офіційне працевлаштування, вас можуть зобов'язати щомісяця виплачувати 50% з доходу для погашення боргу, якщо є власність — її можуть заарештувати та реалізувати.
Але найголовніше - інформація про це буде занесена до вашої КІ, що в майбутньому призведе до проблем у тому випадку, якщо ви знову звернетеся за кредитом.
Чи може банк виграти справу без судового засідання?
Банк може скористатися своїм правом отримати судовий наказ на стягнення всієї заборгованості безпосередньо, минаючи процедуру засідання – на підставі подання заяви до суду. Якщо така вимога задовольняється, то наказ надходить у виконавче провадження.
Такий «полегшений» варіант вирішення питання про стягнення надзвичайно зручний банківській компанії, але невигідний для боржника. У процесі позичальник може навести свої докази те, що зараз неспроможний вносити регулярні платежі.
Це може бути:
- виписка з лікарні,
- повідомлення про скорочення штату на роботі,
- наказ про звільнення у зв'язку із виходом на пенсію.
У тому ж випадку, якщо засідання не було, і ви дізналися про наявність рішення у вашій справі вже постфактум, ви можете його оскаржити. Для цього у встановлені законом строки подається апеляція до того органу, який видав документ із рішенням. Докладніше про це ми розповідаємо.
Як виконуватиметься рішення суду
Після винесення рішення виконавче провадження переходить до приставів, які мають направити відповідну вимогу боржнику поштою. І тут краще не пускати справу на самоплив, а брати активну участь у вирішенні проблеми.
- Протягом 10 днів після отримання вимоги можна подати заяву до мирового суду про виконання рішення було відстроченовизначений термін. Тут можна просити про розстрочку погашення платежів за кредитом, як самого позичальника, так його поручителей. Найчастіше йдуть назустріч боржнику, якщо переконається у відсутності в нього наміру на шахрайство.
- Не варто ігнорувати повістки, які приходитимуть від приставів. Їхній прямий обов'язок – виконати отримане рішення. І щоб не доводити до застосування крайніх заходів у вигляді арешту та конфіскації майна, боржнику краще добровільно написати згоду на утримання енної суми за рахунок погашення боргу.
- Якщо у вас є офіційний дохід, який ви отримуєте на банківський рахунок, до цієї компанії може прийти лист про блокування вашого рахунку або розпорядження про щомісячне утримання до 50% її розміру. Вклади також заарештовуються.
- Якщо борг великий, то може бути ініційована процедура вилучення майна - сюди підпадає практично все, що оформлене на ваше ім'я, або знаходиться у вашій квартирі, і коштує приблизно 10000 рублів. Якщо житло єдине — його не зможуть забрати, проте, якщо воно перебуває в іпотеці чи заставі у банку, то на нього це правило не поширюється.
Більше інформації про те, як позиватися до банків, знайдете на цій сторінці
Які можна зробити висновки?
Судові розгляди з банком — це однозначно добре для позичальника, адже альтернативою йому може стати взаємодія з колекторами, які з боржниками не особливо церемоняться, вибиваючи з них борги всіма доступними і не завжди законними способами.
Кредити дозволяють вирішити багато проблем, особливо житлову. Однак якщо клієнт починає затримувати щомісячні платежі, банк має право розірвати договір достроково і вимагати повернення заборгованості та відсотків за кредитом.
Оскільки опинитися в такій ситуації може кожен, інформація про те, які є способи стягнення боргу, буде корисна більшості позичальників.
○ Основні причини утворення заборгованості за кредитом
Найчастіше порушувати графік платежів позичальник починає через фінансові труднощі, які можуть виникнути через втрату роботи, серйозне захворювання, скорочення зарплати, різку зміну курсу валюти тощо.
Є безвідповідальні клієнти, які вчасно забувають внести щомісячний платіж. Деякі позичальники спочатку не збираються повертати кредит, таку поведінку можна розцінювати як шахрайство.
○ Особливості стягнення боргу залежно від виду кредиту
Банки по-різному ставляться до виникнення заборгованості, це від їх внутрішньої політики. У деяких простроченням вважаються 2-3 дні, в інших – 1 місяць. Найчастіше кредитна організація намагається спочатку з'ясувати причини, через які позичальник перестав платити вчасно, та запропонувати варіанти вирішення проблеми.
Якщо ж заборгованість продовжує збільшуватися, то банк розпочинає процедуру стягнення.
✔ Стягнення боргу з іпотеки
Найпростіше справа з кредитами, які забезпечені заставою. Коли позичальник не може погасити борг, майно вилучають і продають на торгах. Що стосується іпотечними кредитами розірвати договір банк може, якщо терміни внесення платежів порушувалися більше трьох разів протягом 12 місяців навіть за незначних простроченнях.
Водночас Закон № 102-ФЗ накладає деякі обмеження на реалізацію предмета застави. Відповідно до ст. 54.1 не допускається звертати стягнення на майно, якщо дотримуються таких умов:
- Сума боргу становить менше ніж 5% від ціни предмета іпотеки за договором.
- Період прострочення менше 3 місяців.
Якщо є поважні причини, суд може відкласти реалізацію майна громадянина терміном до 1 року.
Важливо!
У позасудовому порядку заборонено звертати стягнення на житло, яке є єдиним для боржника!
✔ Стягнення боргу з автокредиту
У випадку автокредиту вилучити предмет застави на перший погляд просто, адже жодних обмежень немає. З сумлінним позичальником, який припустився прострочення через фінансові труднощі, можуть укласти угоду про передачу машини банку на відповідальне зберігання до погашення заборгованості. Якщо кредит просто не платять, банк розшукує автомобіль і власника самотужки.
Важливо!
Вилучити майно мають право лише правоохоронні органи чи судові пристави, а не співробітники банку.
Для вирішення питання банк може звернутися до нотаріуса за виконавчим написом. Вона проставляється на угоді про позасудовий порядок вилучення та реалізації предмета застави. Це дозволяє розпочати виконавче провадження без судового розгляду.
✔ Стягнення боргів за нецільовим кредитом
Стягнення заборгованості за споживчими кредитами залежить від способу його отримання. Деякі банки видають великі нецільові позики під заставу нерухомості. У разі порушення графіка платежів неї може бути накладено стягнення.
Якщо отримання кредиту залучали поручителів, то заборгованість стягуватимуть як з боржника, а й із них. Кошти з позик без забезпечення повертають за допомогою колекторських агентств або через суд.
○ Наслідки утворення заборгованості
Дії банку щодо стягнення коштів залежать від його внутрішньої політики та обставин, через які виникла заборгованість. Із позичальником або намагаються домовитися, або вдаються до примусових заходів.
✔ Оформлення реструктуризації
Ця процедура є зміною умов та порядку виплати боргу. Є кілька варіантів реструктуризації, які може запропонувати банк:
- Кредитні канікули у вигляді відстрочення платежів на кілька місяців.
- Збільшення терміну договору рахунок зменшення щомісячного платежу.
- Зміна валюти кредитування у разі зростання курсу.
- Списання неустойки.
- Зниження відсоткової ставки.
Останній спосіб відноситься до програм рефінансування, але за ідеальної кредитної історії боржника може застосовуватися в рамках реструктуризації.
✔ Продаж боргу колекторам
З колекторським агентством банк може укласти договір про стягнення або продати борг. У першому випадку агенція заробляє на відсотках від поверненої суми, а в другому купує кредитне зобов'язання за меншу вартість. Методи роботи цих організацій часто бувають кримінальними, тому боржнику слід за будь-яких протизаконних дій з їхнього боку звертатися до правоохоронних органів.
Важливо!
Можливість передачі боргу третім особам має бути прописана у договорі.
✔ Звернення банку до суду
Якщо домогтися погашення заборгованості не вдалося або клієнт уникає спілкування з представниками банку, не відповідає на дзвінки, то єдиним способом буде звернення до суду.
○ Стягнення боргів через суд
Кредитна організація надсилає позовну заяву до суду за місцем свого перебування або за місцем проживання відповідача. Копію доставляють боржнику та поручителям, щоб забезпечити їхню присутність на засіданні.
✔ Стягнення основного боргу
На суму основного боргу нараховуються відсотки за весь термін користування позикою. Крім того, банк може включити до заборгованості різні комісії та штрафи за прострочення. Але їх можна оскаржити у суді, оскільки законодавством вони не передбачені. За законом нарахувати можна лише неустойку.
✔ Стягнення неустойки та штрафів за несплату
За невиконання договору кредитор має право стягнути неустойку відповідно до ст. 330 ЦК. Вона поділяється на штраф, розмір якого зазвичай визначають у договорі, та пені, що вважаються на кожен день прострочення. Неустойка зазвичай нараховується загальну суму договора.
✔ Які вимоги заявляються банком
До позову додають розрахунок суми заборгованості, причому окремо прописують розмір основного боргу, відсотків та штрафних санкцій. Остаточне рішення про суму, що підлягає стягненню, суд виносить після вивчення всіх обставин справи.
○ Способи звернення банків до суду
Існують 2 варіанти стягнення заборгованості із позики через суд. Це судовий наказ та розгляд позову під час засідання. Вибір методу залежить від суми контракту.
✔ Наказне провадження
Його застосовують, якщо сума боргу вбирається у 500 тис. рублів. Ст. 121 ЦПК визначає судовий наказ як постанову про стягнення коштів, що суддя виносить одноосібно без виклику сторін. Це означає, що відповідача не повідомляють про місце та час розгляду заяви банку.
Він дізнається про це, коли отримує винесений наказ. Відповідно до ст. 128 ЦПК він має можливість протягом 10 днів з моменту отримання подати заперечення. Тоді суддя скасовує наказ, і справу розглядають у порядку позовного провадження. Якщо заперечення від боржника нічого очікувати, постанова набирає чинності.
Важливо!
Суддя не вивчає зазначені у запереченні причини, значення має сам факт їхньої наявності.
✔ Позовне провадження
Якщо сума боргу перевищує 500 тис. рублів чи судовий наказ надійшло заперечення боржника, банк подає позовну заяву. На засідання викликають боржника, представника банку та поручителів, якщо вони є.
Суд розглядає справу по суті та виносить рішення, яке відповідач може оскаржити протягом місяця. Після ухвалення остаточного рішення виконати вимоги позичальник може у добровільному порядку або примусово.
○ Передача боргу судовим приставам
На підставі рішення суду виносять ухвалу про виконавче провадження відповідно до Закону 229-ФЗ. Якщо виконавчий лист надійшов уперше, то пристав сповіщає боржника про те, що має 5 днів на добровільне виконання. Після закінчення цього терміну ухвалу виконують примусово.
✔ Як відбувається примусове стягнення
Пристави вправі звернути стягнення на майно боржника, рахунки банках, зарплату. Якщо майно вилучають, його продають на торгах чи передають стягувачу. Для утримання коштів із заробітку виконавчий лист надсилають роботодавцю. Не допускається стягнення на такі види виплат:
- Аліменти.
- Пенсія зі втрати годувальника.
- Допомога на дітей.
- Материнський капітал.
- Відшкодування шкоди здоров'ю.
Загальний розмір утримань не повинен перевищувати 50% заробітку.
✔ Комісія приставам за роботу
Якщо боржник не повернув борг добровільно у зазначений термін, він зобов'язаний сплатити виконавчий збір. Його розмір становить 7% від суми боргу, але не менше ніж 1 000 рублів. У разі, коли кошти стягують ще з поручителів, збір сплачує кожен із них.
○ Відповіді експерта
✔ Який борг сплачується першим: основний чи відсотки за кредитом?
Відповідно до ст. 319 ДК якщо сума платежу не виконує грошове зобов'язання, спочатку погашаються витрати кредитора, потім – відсотки, і останнім – основний борг. Згідно з роз'ясненнями Верховного Суду у цьому випадку під відсотками слід розуміти плату за користування грошима. Відсотки за невиконання зобов'язання погашаються після основного боргу.
✔ Чи можна погасити кредит до закінчення терміну його погашення, чи потрібно у цьому випадку переплачувати відсотки?
Відповідно до п. 4 ст. 11 Закону № 353-ФЗ клієнт може повернути достроково всю суму позики або її частину, про це вона має попередити банк за 30 днів. Кредитор зобов'язаний протягом 5 днів із моменту отримання повідомлення перерахувати суму основного боргу та відсотків на день фактичного погашення. Тобто банк неспроможна нарахувати відсотки весь термін договору.
Відео
Арбітражний керуючий розповість, як вирішити проблему заборгованості за кредитом.