Малий бізнес давно зайняв свою нішу у сфері економічного розвитку країни. Саме на малі підприємства покладаються великі надії з метою підвищення рівня розвитку держави. Ось тому держава розробляє безліч програм, спрямованих на забезпечення та оздоровлення малого бізнесу. Наприклад, Російська Федераціяробить поблажки молодому бізнесу, надаючи таким підприємствам та можливість безкоштовно зареєструватися. Але все ж таки, малий бізнес не може активно конкурувати з великими підприємствами, оскільки вони постійно голодують від фінансової нестачі.
Проблеми у кредитуванні малого бізнесу
Малий бізнес не підтримується інвестиціями та кредитуванням. Можна сміливо говорити, що основною проблемою, яка не дає малому бізнесу утвердитися та розвиватися, є фінансова проблема. Малі підприємства для забезпечення своєї діяльності використовують у середньому тридцять відсотків своїх коштів, тобто їхній стартовий капітал, для того, щоб розширити свої виробничі можливості підприємство намагається залучити стабільні, довгострокові ресурси. Проте розраховувати отримання кредитів від банків підприємство неспроможна, оскільки самі банки не ініціюють це питання.
Проблеми кредитування малого бізнесу можна поділити на два блоки залежно від кредитних відносин.
Проблеми з боку банку:
- Малий бізнес для банківських структур — це зона великого ризику, тому ці організації віддають перевагу великим підприємствам, які вже затвердили свій статус на ринку;
- Низький рівень прибутковості від підприємств для фінансових структур проти великими організаціями як і можна назвати проблемою кредитування бізнесу;
- відсутність майна, яке могло б послужити як застава;
- Недовіра банків до малого бізнесу, оскільки більшість із них вже зіпсована репутація з цього приводу кредитної історії;
- Чи не захищеність банківської діяльності законом, що провокує банківські структури піднімати відсоток за кредитом.
Проблеми розвитку малого бізнесу, з якими зіткнулися представники у сфері кредитування:
- Захмарні відсоткові ставки, які навіть за нормального функціонування підприємства просто неможливо погасити;
- Дуже стислі рядки кредитування, тому молоде підприємство не встигає гасити кредит і в результаті має погану кредитну історію;
- Однією з актуальних причин відмови в кредитуванні малого бізнесу сьогодні є можливість надати банку достатньо гарантій, щоб забезпечити стовідсоткову виплату позичених грошей, оскільки мале підприємство немає можливості використовувати заставу чи поручителя. Причиною є низький рівень матеріальної основи підприємства.
- Суворий термін погашення та процентна ставка – 20-25 %.
В результаті банківські структури відмовляються давати гроші на розвиток бізнесу малим підприємствам, обґрунтовуючи це високим ризиком, малими кредитними сумами та низькими доходами. У свою чергу молоді підприємства вважають позику грошей у банку – недоцільною.
У зв'язку з цим потрібно провести низку заходів, вирішення проблем малого бізнесу, спрямованих на оптимізацію системи кредитування. По-перше, потрібно налагодити законодавчу базу, яка могла б точно регулювати цей процес. По-друге, банківським структурам потрібно трохи знизити вимогу до суб'єктів малого бізнесу і піти їм на зустріч, знизивши відсоткову ставку та строки погашення кредиту. По-третє, якщо приватні банки не ініціюють активне кредитування малих підприємств, потрібно таке повноваження покласти на державний банк, який міг би підтримати малий бізнес.
Як запевняють банкіри, вони відкриті до співпраці з малим бізнесом. Підприємці це заперечують, скаржачись, що кредит їм отримати в банку так складно, що простіше зайняти на «чорному» ринку.
За останні три-чотири роки обсяг кредитування малого бізнесу зріс на 80%. Потреба цієї галузі в позикових коштах сьогодні задовольняється лише на 15-17%. Більш оптимістично налаштовані фінансисти говорять про 20-відсоткову насиченість ринку. Що ж заважає його розвитку?
Головною проблемою кредитування малого бізнесубанкіри називають непрозорість російського бізнесу. Другою проблемою є відсутність надійних застав, оскільки більшість представників МБ не є власником ліквідного майна.
Третій важливий фактор - недовіра до малого бізнесу, що випробовується банками. Російський бізнесяк такої існує менше двадцяти років і в цих умовах далеко не завжди можна говорити про репутації, що склалися, і кредитні історії. Малого ж бізнесу ця проблема стосується подвійно - невеликі підприємства, як правило, знаходяться на ринку значно менше, ніж великі, до того ж більшість із них не змогла пережити кризу 1998 року. Тому до останнього часу на російському ринкубуло дуже небагато стійких, успішних малих підприємств, які мають кредитну історію.
З іншого боку, сьогодні далеко не у всіх кредитних організацій налагоджено нормальну організацію роботи з малим бізнесом. Основні проблеми полягають у нерозвиненості банківських технологій, що часто не дозволяють знизити витрати звернення на обробку одного клієнта, а також відносно невелику статистику кредитування, що ускладнює точну скорингову оцінку ризиків, пов'язаних з кредитуванням малого бізнесу. Як наслідок навіть якщо у банку є відповідні програми для МБ, то досить часто позички, видані за цими програмами, залишаються для підприємців недоступними за ціною.
Нинішня ситуація на ринку кредитування докорінно відрізняється від тієї, яка була 8-10 років тому, коли вартість позик для малого та середнього бізнесу сягала 200% річних у рублях. Якщо крупний бізнес у Росії може отримати рублеві кредити під 12%, то для малих підприємств реальні ставки починаються з 16% (10% пропонує Банк Москви, але це поки що лише приємне виключення з загального правила), але це велика рідкість. Як правило, "малі" підприємці можуть розраховувати на кредит вартістю 20-24% річних і лише за наявності прийнятних для банку застави або надійних поручителів.
Дуже мало шансів отримати кредиту підприємств, що працюють на ринку менше року, які не є резидентами, які ведуть спрощену бухгалтерію (або не ведуть її зовсім), а також не мають застави або поручителя. Втім, низка банків іноді за підтримки державних структур видають позички без застави. Щоправда, на умовах, які важко назвати привабливими: суми невеликі – до 50 тис. дол. (мікрокредити), ефективна ставка досить висока (28-30% річних у рублях), терміни обмежені – як правило, не перевищують 1,5 року. Втім, деякі проблеми підприємців цей кредит все ж таки вирішує. Наприклад, за його допомогою можна ліквідувати касові розриви, коли грошей у касі не вистачає для ведення поточної фінансової діяльності.
Якщо ж говорити про позички більш тривалі терміни чи великі суми (наприклад, 10-15 млн рублів п'ять років), то російські банки за рідкісним винятком застосовують заставне кредитування. Причому у багатьох випадках оцінна вартість застави має вдвічі перевищувати суму кредиту.
Але малий бізнес часто не має майна, яке можна оформити в заставу. Та й сам малий бізнес слабо розвинений.
Обсяг "чорного" ринку кредитів оцінюється у 6-8 млрд дол. за рік. Причому темпи його можна порівняти з темпами зростання ринку легальних кредитів і становлять близько 15-25% на рік. І для цього є реальні підстави.
За словами підприємців, часом набагато вигідніше взяти в борг у лихваря під 5-7% на місяць, ніж оббивати пороги банків, намагаючись отримати законний кредит, реальна вартість якого вдвічі менша за лихварську. У всякому разі лихварі надають позички моментально і без зайвих питань, а перед ким відповідати у разі чого своїм майном, підприємцю часто буває байдуже - він не сприймає кредитну організацію як союзника і чекає від неї у разі неповернення грошей не менш жорстких дій, ніж від лихваря .
МБ у принципі не пручається своєї легалізації. Більше того, кількість невеликих компаній, в обороті яких біла складова значно перевищує 50%, зростає з кожним роком. Однак МБ потрібні зустрічні кроки з боку банків та держави. За словами начальника управління кредитування СДМ-Банку Сергія Козлова, "основна вимога малих підприємств до банківського кредитування - доступність ресурсів, тобто прозорі умови надання кредиту, розумні вимоги до документів, оперативність під час розгляду кредитної заявки та оформлення договорів".
Як зменшити вартість кредитів для малого бізнесу?
Ігор Корольченко, начальник відділу маркетингу департаменту роботи з малим бізнесом Росбанку:
Банк повинен удосконалювати технологію видачі позички – технологію розгляду заявки, технологію обслуговування. Зараз багато банків пропонують свої кредитні продукти на приблизно однакових умовах. Тому тут починає відігравати роль рівень сервісу.
Євген Єльський, начальник відділу клієнтського розвитку Московського кредитного банку:
Зниження ставок можливе за поліпшення якості позичальників. Існуючі ставки обумовлені насамперед високим ризиком неповернення кредитних коштів. Як правило, позитивна кредитна історія дозволяє клієнту взяти кредит на привабливіших умовах.
Максим Шиндяпкін, керуючий директор департаменту середнього та малого бізнесу Банку Москви:
Слід стандартизувати та автоматизувати процедуру надання кредитів. На зниження ставок посилює конкуренцію, внаслідок якої на ринку з'являється велика кількістьпропозицій. Крім того, останнім часом намітилися тенденції активного включення до кредитування державних органів. Так, Банк Москви та Фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу уклали угоду про співпрацю, в рамках якої фонд надає поруки як додаткове забезпечення, компенсуючи розмір своєї винагороди та ставки.
Що заважає кредитуванню малого бізнесу
З погляду банків
- Непрозорість малого бізнесу
- Недостатня економічна та юридична грамотність більшості російських малих підприємців
- Відсутність малих підприємств ліквідних застав
- Відсутність реальної масштабної державної підтримки малого бізнесу
- Високі ризики неповернення кредитів
З погляду підприємців
- Висока вартість кредитів
- Занадто жорсткі умови отримання кредитів
- Великі терміни розгляду заявок
- Недостатня державна підтримка малого бізнесу
- Неможливість отримати кредит на створення бізнесу "з нуля"
Характеристика малого бізнесу як позичальника кредитних коштів
Значимість малого підприємництва для економічного розвитку держави підтверджується повсюдною реалізацією програм її державної підтримки, як у розвинених, і у державах.
Держава здійснює активну підтримку малого бізнесу через надання податкових та інших пільг, бюджетних субсидій, інших форм, проте цього недостатньо для вирішення основної проблеми малого бізнесу – нестачі фінансування.
Кредитні організації надають значний обсяг програм із кредитування представників малого бізнесу, проте отримання кредитів пов'язане з певними труднощами та ризиками, зумовленими специфікою малого підприємництва.
Проти малого бізнесу свідчать такі факти:
- по-перше, статистичні дані. Понад 80 відсотків представників малого бізнесу провадять свою діяльність не більше ніж протягом 12 місяців, 50 відсотків стають банкрутами в перший рік роботи;
- по-друге, даний сегмент ведення бізнесу характеризується високим рівнем непрозорості, зумовленим преференціями, що надаються малим підприємствам у вигляді спеціальних податкових режимів, податкових канікул та інше. Цей фактзнижує достовірність та об'єктивність оцінки ефективності бізнесу, а, отже, і ризиків;
- по-третє, часто власники малого бізнесу залучають для його фінансування споживчі кредити, що оформлюються на фізична особа. Цей факт не дозволяє банку отримати уявлення про кредитну дисципліну малого підприємства, що не сприяє формуванню його власної кредитної історії та репутації;
- по-четверте, на банки лягає обов'язок оцінки та контролю кожного окремого кредиту для представників малого бізнесу, що у зв'язку з масовістю потреби підвищує їхні операційні витрати та знижує рівень прибутку. Кредитування корпоративних клієнтів є більш вигідною формою послуги, порівняно з кредитуванням малого бізнесу;
- по-п'яте, більшість суб'єктів малого бізнесу не має у власності ліквідного заставного забезпечення в розмірах, достатніх для отримання кредиту. У той самий час використанням беззаставних програм кредитування істотно знижує величину кредиту, можливу отримання.
Основні проблеми кредитування малого бізнесу
До основних проблем, що з кредитуванням бізнесу з погляду самих представників малого підприємництва, ставляться такі.
Нетривалий період кредитування. Малий суб'єкт бізнесу, особливо на етапі його становлення, в умовах неналагодженої діяльності та нестабільного надходження доходів, як правило, не здатний виплатити суму кредиту в короткий термін, проте банки віддають перевагу короткостроковому кредитуванню даного сегменту бізнесу, спрямованому на зниження банківських ризиків. Як результату, представники малого бізнесу часто стикаються з простроченням платежів, що негативно впливають на їхню кредитну історію;
Високий рівень процентних ставок за кредитами. Практично всі малі підприємства, навіть найуспішніші, мають невисокі показники рентабельності порівняно з більшими суб'єктами ринку, що обмежує їх можливості щодо витрат на сплату відсотків за кредитами. Навіть якщо вони справляються з платежами за кредитами, то коштів недостатньо для фінансування завдання розширення та розвитку бізнесу;
Жорсткий перелік вимогпо відношенню до кількості та якості заставного забезпечення (рік побудови об'єктів, їх місцезнаходження, інші характеристики). Крім того, банки часто перестраховуються та надають кредити в обсязі, що не перевищує 70 відсотків вартості заставного майна, що істотно знижує кредитні можливості представників малого бізнесу;
Тривалий період вивчення банком кредитної заявки. Як правило, кошти потрібні малим підприємствам негайно, але банки не поспішають щодо кредитних заявок, ретельно оцінюючи діяльність позичальника.
Також до проблем кредитування малого бізнесу відносяться проблеми з отримання індивідуального графіка погашення кредитів, орієнтованих на сезонність бізнесу або фазу його розвитку, великий обсяг документації, необхідної для розгляду кредитної заявки, незначний обсяг кредитування і так далі.
Зауваження 1
Малий бізнес характеризується невисокою інвестиційною привабливістю, що ускладнює залучення до нього доступних фінансових ресурсів. Однак для нього характерні високий рівеньмобільності та пристосовуваності до мінливих умов.
Створення та розвиток малого бізнесу приносить чималі вигоди економіці країни, що виражається в:
- формування нових робочих місць;
- збільшення об'єктів оподаткування, податкової бази та надходжень до бюджетів;
- підтримці та розвитку ринкової конкуренції, надає позитивний впливом геть кількість і якість вироблених послуг і товарів.
Представники малого бізнесу, які потребують залучення зовнішнього фінансування, здійснюють тісну взаємодію Космосу з кредитними організаціями, спрямоване отримання кредитів. Останнім часом кредитні організації почали приділяти більше уваги програмам фінансування малого бізнесу, проте вони все ще діють у даному сегменті ринку з великою побоюванням, не бажаючи здійснювати ризикованих вкладень, за якими відсутні гарантії отримання прибутку чи повернення коштів. Це, з погляду банків, і пояснює високий рівень відсоткові ставки і низьку тривалість періоду кредитування, і навіть широкий спектр вимог до позичальнику.
Програми кредитування малого бізнесу існують як у регіональних відділеннях великих банків, які у масштабах країни, і у дрібних місцевих банках, специфіка діяльності яких надає їм більше можливостейщодо реальної оцінки ефективності діяльності представників малого бізнесу. У цьому великі кредитні організації здатні надавати вигідніші умови кредитування бізнесу у порівнянні з невеликими банками.
Розвиток програм кредитування малого підприємництва має взаємну вигоду, проте, з зазначених труднощів цей розвиток гальмується. Організація оптимального взаємодії кредитних організацій із позичальниками – представниками бізнесу потребує вдосконалення його механізму, чимала роль у якому відводиться державі.
В даний час це державне завдання реалізується у вигляді державних програм кредитування малого бізнесу, проте доцільно розглянути можливість участі держави як гарант у комерційному кредитуванні.
Малий бізнес займає важливе місце економіки будь-якої країни. Цей сектор є невід'ємним, об'єктивно необхідним елементом будь-якої розвиненої господарської системи, без якого економіка та суспільство загалом не можуть нормально існувати та розвиватися.
По-перше, він сприяє розвитку конкуренції та, як наслідок, поліпшенню якості товарів та послуг; по-друге, дозволяє створювати додаткові робочі місця та служить інструментом зростання реальних доходів населення; ще розвиток малого бізнесу веде до насичення ринку товарами і послугами, кращого використання місцевих сировинних ресурсів. Сектор малого бізнесу розвивається у галузях, непривабливих для великого бізнесу.
На відміну від розвинених країн Європейського союзу, США, Японії, де внесок малого підприємництва у ВВП сягає до 50-70%, у Росії цей внесок поки що залишається на значно нижчому рівні - у 2009 році він становив близько 22,5%.
Незважаючи на те, що за минулі роки було прийнято кілька програм підтримки та розвитку малого підприємництва, Росія поступається більшості країн із розвиненою ринковою економікою за кількісними та якісними показниками його розвитку. Причина цього: складність отримання банківського кредиту та його висока облікова ставка, непідйомна орендна плата, складна та тривала процедура реєстрації малих підприємств, нерозвиненість структури збуту та непосильний податковий тягар.
Однією з основних проблем розвитку малого бізнесу є проблема кредитування . Кредити видаються тільки під заставу або поруку, які далеко не завжди можуть надати малі підприємства. Відсутні спеціальні банки для обслуговування малого бізнесу. В особливо важкому становищі виявляються приватні підприємства малого бізнесу: складність отримання кредиту, особливо довгострокового, виключає можливість їхньої конкуренції з іншими підприємствами.
Проблеми кредитування загострилися за умов кризи. Криза підірвала фінансове благополуччя багатьох підприємців, багато позичальників зіткнулися з фінансовими труднощами (проводилися реструктуризації, закривалися та перепрофілювалися компанії, йшли звільнення, фіксувалися збитки), що негативно позначилося на їхній кредитній історії, суттєво скоротилися обсяги кредитування МСП. Крім того, маленькі фірми, як правило, існують на ринку набагато менше часу, ніж великі, до того ж вони більш схильні до різних «фінансових хвилювань» у країні. Тому зараз у Росії дуже мало малі підприємства мають кредитної історією.
Проблеми кредитування малого бізнесу:
З погляду банків:
- Непрозорість малого бізнесу
- Недостатня економічна та юридична грамотність більшості російських малих підприємців
- Відсутність малих підприємств ліквідних застав
- Відсутність реальної масштабної державної підтримки малого бізнесу
- Високі ризики неповернення кредитів
З погляду підприємців:
- Висока вартість кредитів
- Занадто жорсткі умови отримання кредитів
- Великі терміни розгляду заявок
- Недостатня державна підтримка малого бізнесу
- Неможливість отримати кредит на створення бізнесу "з нуля"
Сьогодні далеко не у всіх кредитних організацій налагоджено нормальну організацію роботи з малим бізнесом. Основні проблеми полягають у нерозвиненості банківських технологій, що часто не дозволяють знизити витрати звернення на обробку одного клієнта, а також відносно невелику статистику кредитування, що ускладнює точну скорингову оцінку ризиків, пов'язаних з кредитуванням малого бізнесу. Як наслідок навіть якщо в банку є відповідні програми для МБ, то досить часто позички, видані за цими програмами, залишаються для підприємців недоступними за ціною.
У цілому нині найменші шанси отримати кредит у фірм, які пропрацювали над ринком менше року, провідних спрощену бухгалтерію, і навіть які мають поручителя чи застави. У таких випадках навіть банки, які мають державну підтримку, видають кредити на вкрай невигідних умовах.
Удосконалення кредитування малого підприємництва може бути здійснено без удосконалення політики банків, розвитку відповідної активності самих підприємців і підтримки держави.
Необхідно збільшити терміни та обсяги фінансування суб'єктів малого підприємництва, розширити перелік видів діяльності, що підпадають під пільгове кредитування, забезпечення фінансової підтримки шляхом кредитування у комерційних банках за зниженою процентною ставкою. Регіональні фонди підтримки малого підприємництва повинні сприяти малим підприємствам в отриманні урядових замовлень та укладанні контрактів з великими підприємствами, здійснювати непряму фінансову підтримку малих підприємств, спрямовану на залучення інвестицій. Необхідно створювати та розвивати венчурні фонди.
Знання зарубіжного досвіду було б дуже корисним для застосування в економіках країн, що розвиваються, зокрема, й у Росії. Аналіз та вивчення зарубіжного досвіду малого та середнього бізнесу дозволить державним та муніципальним органам розробляти різноманітні програми підтримки підприємництва.
Тільки правильна та цілеспрямована політика щодо підтримки та розвитку малого підприємництва, як з боку держави, так і всередині найменшого підприємства дозволить покращити ситуацію, що склалася в даному сегменті економіки.
Розвиток малого підприємництва сприяє поступовому створенню широкого прошарку дрібних власників (середнього класу), які самостійно забезпечують власний добробут, є гарантом політичної стабільності та демократичного розвитку суспільства. Сектор малого підприємництва здатний створювати нові робочі місця, отже, може забезпечити зниження безробіття і соціальної напруги країни.
Список використаної литературы:
- Економіка підприємства: Підручник для вузів / За ред. проф. В.Я. Горфінкелю, проф. В.А. Швандар. - 4-те вид., перероб. та дод. – М.: ЮНІТІ-ДАНА, 2007. – 670 с.
- http://www.nisse.ru/business/article/article_1778.html - Шпаковська Н.С., Літянська Н.Д., Шамрай А.А. «Стан ринку кредитування малого та середнього підприємництва у 2010 році та найближчі перспективи. Аналітична довідка»; Аналітичний центр ВАТ "МСП Банк"; М., 2011 р.
- http://www.ane.ru/files/docs/expert_sovet/small_business_paper.pdf - Євгенія Бессонова, Наталія Волчкова, Євген Горюнов, Олег Рубанов, Юлія Халєєва, Євгенія Черніна «Проблеми малого бізнесу в Росії»; Центр економічних та фінансових досліджень та розробок при Російській економічній школі (ЦЕФІР при РЕШ)
- http://www.biznesvkredit.ru/kredit_problems.php - проблеми кредитування малого бізнесу
Хто рухає економіку у передових державах на нашій планеті? Насамперед - підприємства, що належать до середнього та малого формату. У Росії поки ситуація не настільки позитивна, але помітні відчутні зрушення кращий бік. У Останніми рокамидержава висуває чимало пропозицій, які допомагають малому бізнесу встати на ноги, зміцніти і досягти успіху. Багато хто говорить, що середнє та мале підприємництво все ще не займають належної позиції на ринку через певні складності програм кредитування.
Фінансування: є чого прагнути
Кредитування підприємств малого бізнесу - це справді хвора мозоль для сучасних банків. Навіть якщо такі структури і хочуть співпрацювати з підприємцем-початківцем, часто вони оцінюють ризики як занадто високі і в результаті відмовляються від роботи. Тим самим перекривається шлях і для банківської структури, і для потенційного бізнесмена, який так і не вестиме справу, не отримавши початкового капіталу.
Як показує практика, правила оподаткування та юридичний супровід бізнесу підприємці освоїли та дотримуються. А от коли йдеться про фінансування, то починаються складнощі – ніхто не готовий брати на себе додаткові ризики кредитування малого бізнесу. У результаті профільні кредити або цільові програми фінансування перетворюються на біль голови. На папері вони є, бажання скористатися ними – теж, а на практиці – не вдається.
Чи у банкірах справа?
Безумовно, одразу хочеться повірити, ніби кредитування малого бізнесу в Росії стало такою проблемою саме через небажання банківських організацій брати на себе ризики, пов'язані з подібними вкладеннями. Але чи тільки в їхній особистій думці та ініціативі справа?
Економічна ситуація в державі вже не перше десятиліття дуже складна, і саме зараз у кризі не тільки наша країна, а й увесь світ. Безперечно, економіка рухається вперед, і вже намітилися шляхи та точки виходу з кризи, проте реальна ситуація вкрай напружена. Але тут спостерігається замкнене коло: тоді економіка стане процвітаючою, коли з'явиться безліч процвітаючих фірм, але щоб вони могли розпочати свою роботу, їм потрібні гроші, які банки не виділяють через складну економічну ситуацію. Водночас фонд кредитування малого та середнього бізнесу – це єдиний реальний спосіб отримання коштів, які дозволять:
- розпочати справу;
- розширити формат;
- розвинути підприємство;
- модернізувати виробничу лінію;
- запровадити інновації;
- поповнити оборотний актив.
Непоодинокі такі випадки, коли програма кредитування малого бізнесу буквально рятує від банкрутства. 
Не піддавайтеся гарним фантикам
Кредитування малого бізнесу в Росії подається під соусом розвинених програм, максимально вигідних для всіх сторін - від безпосередньо власника бізнесу до всієї країни і навіть світу загалом. Але треба бути уважним: далеко не завжди начинка такої упаковки настільки ж приваблива, як і зовнішня сторона.
Про що йде мова? Банки останніми роками показують дивовижну активність у сфері видачі кредитів підприємствам невеликого формату. Вони проводять рекламні кампанії та регулярно збирають великі конференції, запрошуючи учасників з різних регіонів обмінюватися досвідом, а також звертатися за кредитними послугами. Але що ж виходить практично? Умови кредитування малого бізнесу настільки суворі, що до реального отримання грошей найчастіше не доходить: підприємці просто не можуть задовольнити всі вимоги кредитора, тому отримують відмову.
Класичні складнощі для банку
Чому банківські структури так неохоче дають кредити малому бізнесу? Основні причини:
- непрозорість підприємництва;
- невисокий рівень юридичної, економічної освіти підприємця;
- відсутність гарантій отримання субсидій від держави;
- ймовірність, що гроші не повернуть.
Ризик останнього з року в рік лише зростає. Це свідчать дослідження, проведені експертами останні кілька років.
Класичні складнощі для підприємців
Якщо вивчити питання з погляду тих, хто починає свою справу, можна помітити, що набір основних проблемних питань відрізняється. Ключові проблеми, що хвилюють бізнесменів, що потребують грошей:
- завищені кредитні ставки;
- відсутність реальних пільг;
- тривалий термін вивчення заявки;
- жорсткі умови; низький рівень поінформованості клієнта при оформленні позики;
- недостатня державна підтримка;
- кредитування малого бізнесу з нуля як таке відсутнє.
Ринкові реалії
Можна зауважити, що фінансування малого та середнього бізнесу готові на себе взяти банківські структури, які поділяються на дві великі групи. Це регіональні організації, які нерідко невеликого формату, але надійно працюють і мають вагу в економічній спільноті свого регіону. Вони справді знають специфіку місцевості, економічну структуру, тому можуть оцінити, які проекти принесуть зиск, а які виявляться невиправданим ризиком.
Друга група фінансових компаній, що обіцяє кредити малому бізнесу, - це великі банки, які працюють на території всієї країни та спеціалізуються на взаємодії саме з підприємствами.
Обидва варіанти відрізняються винятковою бюрократизацією системи, що створює великі проблеми для реального ведення справ. З іншого боку, є певні позитивні аспекти. Зокрема місцеві банківські структури здійснюють розвиток кредитування малого бізнесу через контакти з постійними клієнтами. Великі організації мають великі ресурси, тому можуть запропонувати пільги чи вигідніші умови, якщо підприємництво здається їм перспективним.
Нестача освіти
Проведені дослідження показали: підтримка кредитування малого бізнесу стопориться на тому кроці, коли виявляється, що підприємець не має жодної спеціальної освіти ні в галузі фінансів, ні в галузі юриспруденції.
Цю перешкоду не можна недооцінювати. Небагато банків готові працювати з людьми, які лише починають свій бізнес і не здатні документально підтвердити, що вони розуміють, як ведуться справи в поточних ринкових умовах. Можна довго і красиво говорити про те, що ви точно знаєте, «як це працює», але фінансовій організації насамперед важливо мати підтвердження того, що це не пусті слова. Найкращим таким підтвердженням стає папір про освіту.
Взаємозв'язок на глибокому рівні
Економіка - це така сфера, в якій все, що відбувається, дуже тісно пов'язане між собою. Так, Банк Росії піднімає ставку, за цим ставки піднімають і всі приватні банки, в той же час знижується приплив коштів із зовнішніх джерел. Це зрештою б'є на підприємствах усіх рівнів. Безумовно, навіть у таких умовах Ощадбанк кредитування малого бізнесу презентує як вигідне і доступне всім, але при детальному аналізі пропозицій цієї найбільшої компанії, на яку орієнтуються всі інші, стає ясно, що дрібний/ середній бізнеснавряд чи щось отримає.
В останні роки кредити видають все більш обмежено, зростають до нездійсненності вимоги до осіб, що звертаються. Це саме стосується активів. Крім того, суттєво зростають ставки. Банки пояснюють це підвищеними ризиками та тим, що все більше накопичується прострочена заборгованість. З ключових аргументів наводять факт: мале підприємництво перебуває у поганому стані. Банк Росії дуже уважно вивчає приватні організації щодо якості їх активів, і це також стає проблемою, через яку не реалізується програма кредитування бізнесу.
Не перевіриш - не вигадаєш
Не можна критикувати банківські структури через те, що вони не просувають кредитування малого бізнесу без застави. Нині в економіці працює золоте правило«Відрізаючи одного разу, попередньо відміряй сім разів».
Така поведінка фінансових організацій - це міра стабілізації кредитного портфеля, що дозволяє зробити ризики меншими. Крім того, паперова тяганина, крім безлічі негативних аспектів, має і один позитивний, а саме зниження процентної ставки у разі погодження видачі позики. Це зумовлено тим, що банк оцінить клієнта як надійного і буде готовий запропонувати йому зручнішу та вигіднішу програму.
Як отримати кредит
Мабуть, найпоширеніша програма кредитування (її просуває і фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу) - це робота із заставою. Звичайно, і сьогодні можна знайти таку структуру, яка погодиться надати гроші без застави, але це відбувається швидше рідше, ніж частіше – щороку кількість кредитів без застави зменшується ще на третину.
Найбільш активно просувають кредит без застав ті компанії, які впевнені у своїх активах. При цьому вони дають досить високі відсоткові ставки, а також запроваджують комісію. Такі кредитні програми рідко розраховані більш як на два роки. А ось позики на тривалий термін банк видасть лише у тому випадку, коли підприємець може запропонувати серйозний проект, підкріпивши його своїм майном. Наразі аналітики припускають, що банківські структури зможуть створити такий ризик-портфель, який стане вигідним і для фінансової компанії, і для клієнта-підприємця. Це буде корисним як учасникам угоди, так і економіці держави.
Підприємництво зараз і потім
Чому і чиновники, і економісти, і фінансисти так дружно кажуть, що фонд сприяння кредитуванню малого бізнесу важливий для країни загалом? Все дуже просто: саме цей сегмент бізнесу дозволяє стабілізувати соціальну обстановку в державі, економічну, а також допомагає вводити інновації і модернізувати систему, що склалася в цілому. Тільки завдяки малому підприємництву можливі імпортозаміщення, диверсифікація. Бізнес став потужним методом вирішення соціальних проблем, що накопичилися в нашій країні.
Як кажуть фахівці, проблеми кредитування малого бізнесу - це не складності окремо взятих особистостей, які бажають досягти успіху в бізнес-світі, але важливе завдання, вирішувати яке мають усіма коштами. Наразі можливості підприємництва використовуються неефективно, і економіка розвинена досить слабо. Це особливо яскраво помітно під час проведення порівняльного аналізуРосії та розвинених держав світу.
Як кажуть фахівці, вирішення проблем, пов'язаних із підприємствами невеликого формату, має розпочатися з вирішення питання кредитування цього сектора бізнесу. Статистичні дослідження дозволяють робити висновки, що нині потреба у коштах у межах малого і середнього формату ведення справ задоволена лише на третину. До 30% в принципі не мають жодного доступу до кредитів, а близько 44% зазначають, що залучення позикових коштів для їхніх компаній – надто складна праця.
Втім, якщо звернутися до історії, то можна дізнатися, що до кризи 2009 року в Росії кредити малим підприємствам надавалися в 15 разів рідше, ніж у європейських державах, у 20 разів рідше, ніж у Японії, при цьому потреби задовольнялися лише у 15 %. випадків. Тобто вже зараз ситуація йде на краще, що, втім, не скасовує гостроти проблеми кредитування малого бізнесу.
Інструменти вирішення проблеми
Як показала історія, найбільше зростання припливу грошей у підприємництво з боку банківських структур спостерігалося в той період, коли на грошовий ринокпочали масово виходити нові компанії. Вони запускали багато програм кредитування, вдаючись до всіх можливих механізмів підтримки державою кредитів, що видаються для ведення бізнесу.
Але саме в той період було закладено негативні тенденції, які й досі впливають на фінансову ситуацію в країні. Мова йдепро «кредитні фабрики», які не лише швидко розглядали заявки, але робили це безвідповідально, що знизило якість фінансового продукту. Через це погіршилася структура в цілому, що призвело до нинішньої ситуації, коли кожен банк, що поважає себе, і справді відміряє сім разів, перш ніж почати різати - і все одно може передумати.
Як намагалися вирішити проблеми кредитування малого бізнесу кредитні фабрики? Вони пропонували всім охочим річні програми на суму в межах трьох мільйонів рублів. Розраховані вони були насамперед на торговий сектор. Як тільки почалася нова криза, разом з якою впала купівельна спроможність обивателів, цей бізнес показав свою неспроможність. Через війну банки почали звертати погляди переважно менш ризиковані області.
Отже, чого ми дійшли?
Бюрократія
Аналізуючи все сказане вище, можна сміливо стверджувати, що проблеми кредитування малого бізнесу починаються саме з бюрократії. Щоб організація отримала позикові гроші, вона має довести банку свою спроможність. Навіть якщо це відносно невелика сума, яку підприємець бажає зайняти на нетривалий час, він все одно має підготувати документи, які запевнять фінансову організацію щодо його надійності. Прийде також скласти бізнес-план, в якому чітко розписати, як будуть витрачені кошти, якщо банк схвалить кредит.
Необхідно принести свідоцтво про реєстрацію та особисті документи організатора підприємницької діяльності, запросити податкові довідки та сформувати звітність щонайменше за півроку, а то й за рік. Представники банку проаналізують отримані показники, розраховуючи, які перспективи такого бізнесу. Вони оцінять рентабельність, розберуть все буквально по цеглинах, і лише після цього винесуть остаточне рішення.
Тонкості:
- непрозорість бухгалтерських документів;
- необхідність отримання грошей компаніями, які тільки-но відкрилися;
- робота за спрощеною податковою схемою, яка не дозволяє проконтролювати обороти організації.
Бюрократія – це система страхування ризиків. Малий і середній бізнес рідко мають позитивну історію позик, особливо в нашій країні; фінансові організаціїпросто не мають достатньої бази поза бюрократією, що дозволяє робити висновки про вигоду роботи з конкретним заявником. 
Запоруки та поручителі
У разі коли підприємець має заставу або за нього готові поручитися відповідальні особи, проблема кредитування стає менш гострою. Щоправда, це не стосується цільового кредиту, оскільки банк видасть гроші бізнесменові як приватній особі, не відстежуючи, на які цілі у майбутньому підуть ці кошти. Неприємні аспекти:
- відсутність власного майна, яке могло б бути використане як застава;
- можливість отримання трохи більше 70 % оцінної ціни заставу;
- оплата оцінки позичальником.
Що стосується поручителів, то тут справи складніші. Банки готові видати гроші, якщо знайдуться ті, хто готовий поручитися за ваш бізнес, тільки ось виявити таких осіб дуже непросто.
Ціна запитання
Нарешті, як випливає зі всього сказаного вище, проблема отримання кредитів криється ще й у їхній високій вартості. Звичайно, якщо ви змогли задовольнити всі умови банку, тоді можна розраховувати на відносно низьку ставку, але якщо гроші були отримані в обхід тієї чи іншої вимоги, то згоди від фінансової структури можна досягти лише в обмін на підвищення процентної ставки.
Малий бізнес традиційно вважається зоною ризику, тому банки, передаючи компаніям кошти в борг, для себе створюють стовідсоткові резерви, враховуючи при цьому, скільки грошей було витрачено, щоб перевірити надійність цього позичальника. Всі ці витрати також закладені у вартість кредиту, який вам доведеться повертати.
Останніми роками досить активно поширилася практика отримання мікрокредитів. Їх видають невеликі компанії, які менш відповідально ставляться до аналізу потенційного позичальника і готові надати лише невелику суму. Про подібну схему вже написано вище. Сьогодні так працюватиме вийде з компанією, яка вже має ліцензію на кредитну діяльність. Якщо вам сподобалися умови тієї чи іншої пропозиції, спершу уточніть, чи фірма легальна, щоб у майбутньому уникнути проблем. Таку позику видадуть терміном від двох до п'яти років і на невелику суму, але під високий відсоток. Цей варіант хороший як запасний. Підвищені відсотки пов'язані з тим, що компанія заздалегідь передбачає, що гроші до неї вже не повернуться на рахунок.
Головне завдання підприємця – знайти таку програму, яка не «з'їсть» весь його прибуток відсотками. Нерідко буває так, що на початковій стадії фірмі варто спробувати викрутитися самотужки, не вдаючись до позикових грошей - саме вони зрештою і можуть потопити судно.
Що робити?
Отже, як вчинити? Якщо гроші потрібні терміново, але жодних звітів та іншої документації щодо компанії вам поки не бачити і розраховувати на неї не доводиться, то спробуйте звернутися до організацій, які видають гроші під варварські відсотки, але з мінімальними вимогами до кандидата.
Якщо ви маєте у своєму розпорядженні ліквідне майно, тоді краще працювати з банком, готовим розглянути його як заставу. А от якщо ви маєте хорошу кредитну історію, а на додаток до нього ще й юридичну освіту, тоді можна отримати нецільовий кредит у великому банку.